Los compradores primerizos suelen gastar £400 más al mes en pagos de hipotecas que antes de las últimas elecciones generales, según cifras recientes de RightMove.
Los propietarios y compradores de viviendas finalmente verán la luz al final del túnel de los problemas hipotecarios cuando los dos mayores prestamistas de Gran Bretaña reduzcan sus tasas hipotecarias esta semana.
Es posible que los prestatarios pronto puedan dar un suspiro de alivio a medida que las tasas caen después de años de costos de endeudamiento dolorosamente altos que han elevado sus pagos en cientos de libras al mes.
Los tres mayores prestamistas de Gran Bretaña han anunciado rápidos recortes de tipos.
HSBC está haciendo grandes recortes en sus acuerdos hipotecarios residenciales y de compra para alquiler, cuyos detalles se revelarán esta mañana.
Los compradores primerizos suelen gastar £400 más al mes en pagos de hipotecas que antes de las últimas elecciones generales, según cifras recientes de RightMove.
Barclays tomó medidas ayer, recortando sus tasas hipotecarias residenciales hasta en 0,25 puntos porcentuales para compradores con un depósito del 40 por ciento.
Le sigue NatWest, que el viernes redujo las tasas para que los compradores de viviendas se vuelvan a hipotecar.
Los corredores dicen que esperan que más prestamistas sigan su ejemplo, en medio de una creciente competencia.
A medida que los mercados reaccionen al próximo recorte de la tasa base del Banco de Inglaterra, que se prevé para finales de este verano, los hogares podrían ver una ola de recortes en las próximas semanas.
Entonces, si está planeando comprar una casa o necesita volver a hipotecarla, ¿debería fijar su tasa ahora o esperar más recortes más adelante este año?
Mejores tasas están en el horizonte
Las tasas hipotecarias se han mantenido obstinadamente altas este año, lo que ha aumentado el sufrimiento de los prestatarios.
Los compradores primerizos suelen gastar £400 más al mes en pagos de hipotecas que en el momento de las últimas elecciones generales, según cifras recientes de RightMove.
Los reembolsos de préstamos aumentaron un 61 por ciento en promedio a £1,075 por mes en 2019 desde £667. Mientras tanto, los salarios aumentaron sólo un 27 por ciento.
Y la decisión sobre la tasa base de este mes fue otro golpe para los propietarios de viviendas que necesitan desesperadamente un alivio inmediato.
El Comité de Política Monetaria del Banco de Inglaterra votó a favor de mantener la tasa base en 5,25 por ciento, prolongando el dolor hipotecario para los propietarios y compradores de viviendas.
Pagos: si las tasas caen al 4,5% a finales de año, los prestatarios con una tasa fija típica a dos años y una hipoteca de £150 000 a 25 años pagarán £43 menos al mes.
Pero las cifras positivas de inflación publicadas la semana pasada generaron nuevas esperanzas de que la tasa base podría reducirse ya en agosto. Este marcará el primer recorte desde marzo de 2020.
La inflación de los precios al consumidor cayó al 2 por ciento en mayo, otra señal tranquilizadora de que las hipotecas pronto disminuirán.
La última vez que la inflación fue del 2 por ciento en julio de 2021, la tasa hipotecaria promedio a dos años fue del 2,55 por ciento y una a cinco años fue del 2,78 por ciento, según el escrutador de tasas ManifactsCompar. Ayer, la fijación promedio a dos años era del 5,96 por ciento y la fijación a cinco años era del 5,53 por ciento.
David Hollingworth, de la corredora L&C Mortgage, dijo que los recortes de HSBC y Barclays eran buenas noticias para los prestatarios, incluso si aún no habían dado el pistoletazo de salida a una guerra de precios en toda regla.
Si las tasas caen al 4,5 por ciento al final del año, los prestatarios con una hipoteca típica de dos años a tasa fija y a 25 años de £150.000 pagarán £43 menos al mes o £518 menos al año. Cifras de L&C Mortgage.
Aquellos con un préstamo hipotecario de £300.000 verán que los pagos comparables caerán en £86 al mes o £1.035 al año.
¿Es mejor arreglarlo ahora o detener el fuego?
Las cifras del gobierno muestran que cientos de miles de propietarios de viviendas se verán obligados a volver a hipotecarse en los próximos seis meses.
Aquellos que necesiten fijar una nueva tasa hoy enfrentarán una decisión difícil porque las tasas aún no han bajado. Los propietarios de viviendas pueden verse tentados a volver a una hipoteca estándar a tasa variable cuando su préstamo hipotecario llegue al final de su plazo con la esperanza de que las tasas bajen significativamente en los próximos meses.
Pero Jamie Lennox de Dimora Mortgage dice que los prestamistas ya están considerando un posible recorte de la tasa base de verano en sus tasas hipotecarias.
Dijo: ‘No cometa el error de pensar que las tasas caerán dramáticamente si la tasa base es baja. Lo que estamos viendo ahora es una respuesta temprana al recorte de la tasa base, a medida que los prestamistas reevalúan sus transacciones en función de las expectativas.’
No hay prisa: los propietarios de viviendas pueden verse tentados a volver a una hipoteca estándar a tasa variable cuando finalice su plazo con la esperanza de que las tasas bajen significativamente en los próximos meses.
Las tasas variables estándar tienden a ser mucho más altas que las ofrecidas para productos de tasa fija. La tasa promedio al 1 de junio era del 8,18 por ciento, según ManifactsCompar.
Tasas tan altas significan que los propietarios de viviendas que esperan dos o cinco años antes de firmar un contrato podrían estar en peor situación, incluso si las tasas bajan más adelante en el año.
Los cálculos de Money Mail realizados por L&C Mortgage muestran que los prestatarios que hoy fijan el 5 por ciento durante dos años todavía estarían en mejor situación que si cambiaran a una tasa variable y pospusieran la fijación hasta que la tasa bajara.
Un propietario de una vivienda con una hipoteca de £150.000 a 25 años con una tasa variable estándar del 8,74 por ciento durante seis meses y que luego elige una oferta de tasa fija del 4,5 por ciento durante seis meses gastará £22.480 en su préstamo hipotecario durante dos años.
El mismo prestatario que hoy contrata una solución del 5 por ciento a dos años pagaría £21.045 en dos años, £1.435 menos que si hubiera esperado.
¿Cuánto tiempo debes bloquear?
No existe un enfoque único sobre cuánto tiempo los prestatarios deben mantener un contrato de tasa fija.
Esto dependerá, por ejemplo, de los ingresos disponibles del hogar, la probabilidad de migración y la aversión al riesgo, dijo Lennox.
El corredor añadió que espera que las tasas hipotecarias sean más bajas dentro de dos años. El último pronóstico de Capital Economics muestra que la tasa base caerá al 3 por ciento para fines de 2025.
Esto significa que es mejor que opte por una solución de dos años para poder volver a hipotecar cuando las tasas bajen.
De ser cierto, alguien que adopte una solución a cinco años podría perder pagos de intereses más bajos si las tasas vuelven a subir dentro de cinco años.
Nicholas Mendes, del corredor John Charcoal, dijo: “Para aquellos que quieran volver a hipotecarse pronto, o que quieran evitar verse atrapados en un acuerdo con tasas altas durante más tiempo del necesario, asegurar una tasa fija a dos años ofrecerá más flexibilidad”. Pero si valoras la estabilidad a largo plazo, un tipo fijo a cinco años sería tu opción ideal.’
Justin Moy, de EHF Mortgage, añadió: “Las tasas hipotecarias son propensas a cambiar rápidamente debido a influencias externas, por lo que es importante involucrarse temprano para garantizar que los prestatarios puedan disfrutar de las opciones más baratas para rehipotecar o renovar”.
L.evans@dailymail.co.uk
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