tengo uno sorber Con Hargreaves Lansdown y queremos tomar un mes libre de impuestos antes del presupuesto.
Después de seguir el proceso en línea, puse a disposición mi pensión de £500 000 y solicité una suma global totalmente libre de impuestos de £125 000 el 3 de noviembre.
Después de eso, recibí un correo electrónico de Hargreaves Lansdown diciendo que podría llevar 20 días hábiles debido a su apretada agenda; probablemente personas como yo tratando de obtener una suma global antes del presupuesto.
Si el Canciller hace un cambio repentino en el presupuesto, ¿estaré bien y protegido contra esto, ya que comencé el proceso el 3 de noviembre?
Tanya Jeffries, Esto es dinero, respondió: Abunda la especulación sobre las reglas sobre el efectivo libre de impuestos para las pensiones en el presupuesto del 26 de noviembre.
Informes recientes sugieren que esto no está sobre la mesa, pero podría ser un cambio en el sacrificio salarial, una forma popular de aumentar las pensiones y ahorrar el Seguro Nacional.
Los mayores de 55 años pueden recibir el 25 por ciento de su pensión libre de impuestos hasta un límite de £268.275. Según agencias de pensiones y asesores financieros, ha habido una avalancha de retiros.
Pensiones en efectivo libres de impuestos: un beneficio preciado para acceder a una parte de los ahorros durante la jubilación
Tomar efectivo puede resultar rentable para algunas personas, especialmente si planean hacerlo durante el próximo año y quieren gastar el dinero para un propósito específico.
Para otros, retirar una gran suma puede generar pérdidas, ya que los retiros libres de impuestos son irreversibles y pueden perder el crecimiento futuro de la inversión al transferir fondos de su pensión.
Los expertos en pensiones han hecho sonar la alarma sobre la toma de decisiones financieras importantes basadas en rumores sobre el presupuesto.
Ahora, volviendo a su caso, lo que suceda si su solicitud aún no ha sido procesada antes del 26 de noviembre puede depender de lo que Rachel Reeves anuncie ese mismo día, algo que, por supuesto, aún no sabemos.
Este es un resumen de lo que dice Hargreaves Lansdowne en su respuesta a continuación.
Para ser justos, no puede anticipar ni controlar cambios futuros en las reglas por parte del Canciller. Esto es lo que todos los demás proveedores deben implementar para sus clientes.
Pero hay varias razones por las que no deberías preocuparte demasiado en esta etapa.
En primer lugar, Hargreaves puede procesar su suma global libre de impuestos antes del presupuesto. Me dice que ha ajustado el plazo para dichas solicitudes de 15 días hábiles a 20 días hábiles y lo deja claro a los clientes antes de presentar la solicitud.
Sin embargo, está trabajando para completar tantas solicitudes como sea posible aumentando las horas extras y retirando personal de otros equipos para manejar la carga de trabajo.
En segundo lugar, al igual que el año pasado, nada puede cambiar, por lo que no importa si recibe su dinero unos días después del presupuesto.
En tercer lugar, si el gobierno decide endurecer las reglas, los precedentes sugieren que implementará algunas salvaguardias transitorias.
El ex ministro de Pensiones, Steve Webb, señaló esto en una columna reciente que es una respuesta de Money Reader a si el efectivo libre de impuestos podría recortarse el Día del Presupuesto.
Para que conste, Webb también dice que eliminar el efectivo libre de impuestos para las pensiones -o incluso limitar la cantidad que se puede recibir- causaría tal caos público que es poco probable que el canciller lo haga.
Cabe reiterar que la decisión de aceptar efectivo libre de impuestos es irreversible.
Los comentarios de Hargreaves sobre el tema a continuación han tenido eco en toda la industria de las pensiones a raíz de declaraciones gemelas emitidas por la Autoridad de Conducta Financiera y HMRC sobre las reglas de cancelación de efectivo libre de impuestos.
La FCA ha explicado que no existe un “derecho a cancelar” los retiros de efectivo libres de impuestos, aunque los proveedores de pensiones pueden ofrecer voluntariamente esta opción a los clientes si así lo desean.
Y HMRC ha confirmado que no se pueden deshacer consecuencias fiscales si cancelas, por lo que los retiros seguirán contando para el límite mensual libre de impuestos de £268,275 de una persona, incluso si está intacto.
La gente también debe ser consciente de que se pueden infringir las normas de reciclaje de pensiones y afrontar duras sanciones si luego se intenta devolver dinero libre de impuestos a la pensión porque nada cambia en el presupuesto.
Como se explicó anteriormente, la especulación de que Reeves reducirá el límite de los montos mensuales libres de impuestos de las £268,275 actuales ha provocado una avalancha de solicitudes de efectivo por parte de los ahorradores, según las empresas que trabajan con ellos.
Por ejemplo, el administrador de patrimonio NetWealth nos dijo en los últimos días que vio un aumento del 143 por ciento en los retiros de efectivo libres de impuestos entre finales de junio de 2024 y justo antes de las elecciones del mes pasado.
NetWealth dice que no tiene retrasos para procesar solicitudes, pero es un tipo diferente de negocio con el que Hargreaves probablemente no lidiará con el tipo de volumen que maneja antes del presupuesto.
Mientras tanto, algunos ahorradores están acumulando efectivo para pagar a sus familiares después del anuncio del año pasado de que serían responsables de las pensiones no gastadas. impuesto de herencia A partir de abril de 2027.
Si das el dinero y vives siete años, normalmente no se incluye en el impuesto a la herencia. Los expertos dicen que se debe sopesar cuidadosamente esta decisión sin perjudicar su propia jubilación.
Por último, debería recalcarse a cualquier persona menor de 55 años que lea esto que se enfrenta a sanciones fiscales punitivas por retiros anticipados de pensiones -con raras excepciones, por ejemplo si padece una enfermedad terminal-, así que tenga cuidado con cualquier intento de animarle a dar este paso potencialmente desastroso.
Ninguna empresa legítima le ayudará a hacer esto; sólo los llamados estafadores de “liberación de pensiones” pueden robarle sus ahorros. E incluso si ya ha perdido toda su pensión por fraude, HMRC aún le impondrá fuertes cargas fiscales.
Helen Morrissey, directora de análisis de jubilación de Hargreaves Lansdown, respondió: La decisión de tomar efectivo libre de impuestos debe ser parte de un plan a largo plazo y es vital que las personas consideren sus opciones cuidadosamente.
Si bien para algunos puede ser correcto aceptar esto, hacerlo como una reacción instintiva a la especulación corre el riesgo de dañar los planes de jubilación a largo plazo, lo que puede incluir cargas impositivas y pérdida de crecimiento de la inversión.
También hay que decir que la decisión de aceptar efectivo libre de impuestos no se puede revertir si no se hace ninguna declaración: es una medida que tiene consecuencias a largo plazo para los planes de jubilación de las personas.
El tratamiento de una solicitud no procesada antes del presupuesto dependerá de los detalles de cualquier posible anuncio.
Si se anuncian reducciones de asignaciones, también esperaríamos que se establezca una salvaguardia o un período de transición.
Para mayor certeza, tendremos que esperar los detalles de cualquier posible anuncio, por lo que por ahora, es mejor quedarse quieto y no hacer nada de lo que pueda arrepentirse en el futuro.
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