Faltan dos semanas para que la Canciller Rachel Reeves revele un feroz ataque fiscal contra todos nosotros en el Presupuesto.
Seguramente será un infierno financiero. Pero, querido lector, este no es el momento de entrar en pánico y esperar a que suceda lo peor.
Ahora es el momento de asegurarse de que las finanzas familiares y las inversiones a largo plazo sean lo suficientemente sólidas como para resistir el ataque de la señora Reeves.
Sí, la mayoría de nosotros seremos más pobres después del presupuesto como resultado de impuestos más altos sobre nuestro salario o ingresos de jubilación. Es casi inevitable. Además, los impuestos adicionales sobre nuestras pensiones e inversiones siguen comprometiendo nuestra riqueza.
Aún así, si toma algunas medidas sencillas en los próximos días, podrá desarrollar un nivel de resiliencia en sus finanzas e inversiones para alejarse un poco del Canciller.
Ahora es el momento de asegurarse de que las finanzas y las inversiones a largo plazo de su familia sean lo suficientemente sólidas como para resistir el ataque de la Sra. Reeves.
un paso
El mejor punto de partida es revisar las finanzas de tu hogar: no te quejes, me lo agradecerás en la publicación del 26 de noviembre (Día del Presupuesto).
Entonces, ¿puedo sugerirle que se siente con una taza de Tetley’s Finest, busque en sus extractos bancarios más recientes (preferiblemente de un año atrás) y enumere los pagos regulares tomados de su cuenta? (Disculpas a aquellos que ya han hecho esto).
Estos pagos cubrirán todo, desde banda ancha, impuestos municipales, electricidad, gas, seguros, hipotecas, otros préstamos, teléfonos móviles, suscripciones y agua.
Entonces hágase una pregunta sencilla: “¿Puedo obtener una mejor relación calidad-precio?”
Y, cuando los servicios son innecesarios (por ejemplo, una suscripción a un proveedor de transmisión de películas), ¿realmente los necesito?
Algunos pagos no serán negociables (por ejemplo, la factura de impuestos municipales). Pero la mayoría no lo hará, lo que le dará la oportunidad de encontrar una buena oferta.
Quizás no de inmediato y quizás no hasta que se publique el presupuesto, pero ciertamente en los próximos meses.
Entonces, si está obteniendo un préstamo hipotecario, ¿es posible conseguir uno más barato? rehipotecar? Hable con su prestamista o corredor hipotecario, quien pagará por usted.
Si tiene una oferta de tarifa fija o con descuento, asegúrese de tomar nota para comprar antes de que finalice. No acepte simplemente el nuevo producto ofrecido por el proveedor actual.
Si bien las primas de seguros de automóviles y viviendas están cayendo, lo que reduce la tendencia de las personas a comparar precios en el momento de la renovación, no renueve silenciosamente.
Utilice un sitio web de comparación para ver si hay cobertura más barata disponible en otros lugares, y cambie o regrese a su aseguradora actual e intercambie. Algunos precios coincidirán con los que encontró en otros lugares.
La misma estrategia se aplica a los paquetes de banda ancha y TV. Los proveedores existentes bajarán sus precios de renovación si encuentra un paquete más atractivo en otro lugar y amenaza con irse.
Además, vea si puede conseguir un proveedor de energía más barato comparando precios.
Para las suscripciones a servicios que ya no usa (por ejemplo, una aplicación de ejercicios o un proveedor de transmisión de música), tenga en cuenta la fecha de renovación y cancelación automática (los proveedores ahora deben notificarle con anticipación cuándo vencen las renovaciones de la suscripción).
El mejor punto de partida es revisar la economía de tu hogar: no te quejes, me lo agradecerás en el post del 26 de noviembre (Día del Presupuesto)
Finalmente, si consume poca agua, considere un medidor. Para aquellos que viven solos o son dueños de una casa con más habitaciones que los residentes, esto puede (o no) reducir su factura. Habla con tu proveedor.
Paso dos
Si tiene ahorros en efectivo (o dinero en una cuenta bancaria), deberían funcionar para su beneficio financiero, no para el del proveedor.
Eso significa que la mitad de su efectivo debería pagar intereses decentes y la mayor parte debería estar protegida de impuestos.
La mejor casa para ahorrar (no dinero para emergencias familiares) es una casa libre de impuestos isa efectivo. Piense en ello como su propio mini paraíso libre de impuestos.
Actualmente, puedes deducir hasta £20.000 por año fiscal en efectivo. Jesús. Eso significa un máximo de £40.000 por pareja.
Pero esta asignación en efectivo de Isa podría reducirse en el presupuesto a £10,000 por persona, con reducciones a partir del año fiscal que comienza el 6 de abril de 2026.
Aquellos que utilicen Isas para invertir (ver más abajo), conservarán la asignación anual de £ 20 000 y podrán utilizarla exclusivamente para comprar acciones y fondos, o dividirla. Acciones y Participaciones Isa y un Isa en efectivo (sujeto a un límite de £10,000).
Por lo tanto, si usted es un ahorrador en lugar de un inversor, aproveche al máximo la asignación de £20.000 existente este año; asegúrese de elegir un proveedor que ofrezca una tasa de interés atractiva.
Sin embargo, debe asegurarse de que los depósitos en efectivo de Isa que acumule a lo largo del camino también generen intereses atractivos. Si no es así, transfiéralos a un nuevo proveedor que ofrezca una mejor tarifa.
Si tiene ahorros en efectivo (o dinero en una cuenta bancaria), deberían funcionar para su beneficio financiero, no para el del proveedor.
Los intereses de los ahorros mantenidos fuera de una Cash Isa están protegidos por la Asignación de Ahorros Personales anual, por un valor de £1,000 para los contribuyentes de tasa básica y £500 para aquellos que pagan el 40%. impuesto sobre la renta (Los contribuyentes con exceso de tasa no obtienen la bonificación).
Para las parejas en las que uno paga el 20 por ciento del impuesto sobre la renta y el otro el 40 o el 45 por ciento, tiene sentido que los ahorros del hogar utilicen la mayor asignación del contribuyente a la tasa básica.
Otra consideración sobre el ahorro fiscalmente eficiente. No descarte a la ligera los bonos premium de NS&I. Todos los premios mensuales (desde £25 hasta £1 millón) están libres de impuestos y la tasa de premio anual es actualmente del 3,6%.
Los mayores de 16 años pueden depositar una fianza de hasta 50.000 libras esterlinas, y se permiten compras por correo, teléfono y online.
Paso tres
Para los inversores a largo plazo, el crecimiento de la inversión es la clave del éxito. Pero se pueden deducir impuestos de las ganancias si las inversiones no se mantienen en acciones y participaciones Isa.
En el Presupuesto del año pasado, el Canciller aumentó inmediatamente la tasa impositiva sobre las ganancias de capital provenientes de la enajenación de acciones o fondos de inversión del 10 al 18 por ciento para los contribuyentes con tasa básica, y del 20 al 24 por ciento para los contribuyentes con tasa más alta.
La única excepción es que la Sra. Reeves mantuvo la anualidad ganar capital (CGT) exención sobre £3.000.
El impuesto sobre las ganancias de capital podría volver a subir el 26 de noviembre, ya que muchos parlamentarios laboristas creen que deberían ajustarse a las tasas del impuesto sobre la renta.
Sin embargo, es probable que la tasa impositiva sobre los ingresos por dividendos aumente al 8,75 por ciento, 33,75 por ciento y 39,35 por ciento para los contribuyentes básicos, superiores y adicionales, respectivamente.
Al igual que con la CGT, existe una desgravación fiscal anual por valor de 500 libras esterlinas.
Para los inversores, tienen varias opciones de aquí al presupuesto.
Puedes quedarte tranquilo. O puede obtener la ganancia libre de impuestos de la venta de acciones hasta la exención actual de £ 3000 CGT.
Es un enfoque que puede atraer a inversores ansiosos que temen una inminente caída del mercado de valores. Puede obtener más ganancias pagando CGT a una tasa que puede (o no) ser más alta en unas pocas semanas.
Alternativamente, si está comprometido con inversiones a largo plazo, puede reestructurar sus inversiones para que sean lo más eficientes fiscalmente posible.
Por ejemplo, puede transferir algunas participaciones accionarias existentes a su Isa favorable a los impuestos mediante un proceso llamado “cama e Isa”.
Esto implica vender acciones después de comprarlas directamente dentro de su Isa. La cantidad que se incluye en el envoltorio de impuestos cuenta para su asignación anual de £ 20 000, mientras que la “venta” de las acciones estará libre de impuestos si está por debajo de la exención de £ 3000 CGT.
Suena complicado, pero si utiliza un corredor o un Plataforma de inversiónTrabajarán duro. También puede “cama y pensión”, donde las acciones terminan en su pensión libre de impuestos.
El Partido Laborista desprecia la riqueza heredada. El año pasado, la señora Reeves anunció recortes en las desgravaciones del impuesto sobre sucesiones disponibles para quienes quieran traspasar activos como granjas y negocios personales.
Jason Hollands, de la administradora de patrimonio Evelyn Partners, dice que otra estrategia inteligente es transferir inversiones a su cónyuge, especialmente si se encuentra en una categoría impositiva más baja.
Las acciones de las que un cónyuge se enajene posteriormente probablemente generarán una factura CGT más baja si usted todavía las posee como contribuyente con una tasa más alta.
Estas transferencias entre cónyuges organizadas por su corredor o plataforma de inversión están libres de impuestos. El señor Hollands dijo: ‘Al reorganizar sus inversiones de esta manera, tendrá dos conjuntos de desgravaciones anuales de dividendos libres de impuestos y alivio de la CGT. Además, dos mesadas Isa. Estás reduciendo las facturas del hogar.’
Paso cuatro
Una vez descartado el ataque al efectivo de pensiones libres de impuestos, la Canciller parece dispuesta a utilizar el Presupuesto para frenar el uso de los llamados planes de pensiones de “sacrificio salarial” por parte de los empresarios.
Estos están diseñados para reducir la factura del Seguro Nacional tanto para el empleado como para el empleador.
Los expertos creen que incluso si se tomaran medidas enérgicas contra el sacrificio salarial, no se produciría de inmediato: tan pronto como el próximo abril. ni ningún otro cambio a este respecto, como pasar a una tasa fija de alivio de las contribuciones a las pensiones.
“Siga contribuyendo a su pensión”, insta Hargreaves a Sarah Coles, directora de finanzas personales de Lansdowne.
Charlotte Kennedy, del gestor de patrimonio Rathbones, se hace eco de esto. “Es una buena práctica utilizar su asignación de pensión anual (60.000 libras esterlinas completas)”, dice, “independientemente del presupuesto”.
Paso cinco
El Partido Laborista desprecia la riqueza heredada. En el presupuesto del año pasado, la señora Reeves anunció un recorte impuesto de herencia Hay alivio disponible para aquellos que deseen mudarse a activos como granjas y negocios privados.
También confirmó la inclusión de activos de pensiones no gastados en patrimonios a partir de abril de 2027, una medida que arrastrará a decenas de miles de hogares más a la red IHT.
Sin embargo, el Partido Laborista no ha terminado con IHT. Las tarjetas imponen restricciones sobre la cantidad que puede pagar a lo largo de su vida, y eso puede estar dentro del presupuesto.
Existen numerosas asignaciones que se pueden utilizar para intercambiar activos antes de su muerte, lo que ayuda a mitigar futuras facturas de IHT.
Esto incluye una asignación de donación anual de £ 3000 que se puede otorgar a una o varias personas. Además, si no utilizó la asignación en el año fiscal que finaliza el 5 de abril de este año, también puede utilizarla. Esto significa que usted y su cónyuge pueden donar £12.000 a amigos y familiares.
También se pueden hacer “pequeños” obsequios anuales de £ 250 a cualquier número de personas.
Dar este tipo de obsequios es fácil, pero debe mantener registros de cuándo se hicieron, a quién y su monto.
Desde ahora hasta el 26 de este mes es un buen momento para ser amable con sus seres queridos.
Y finalmente…
Asegúrate de tener un vaso de poción de algo fuerte que encontrarás el día 26.
Lo necesitarás. El mío será un vaso de whisky escocés de pura malta de Islay.
