¿Cuánto efectivo de emergencia debería conservar para la jubilación?

Financiamiento de la jubilación: los expertos en finanzas recomiendan mantener los gastos esenciales en efectivo durante uno a tres años

Los expertos financieros dicen que los jubilados deberían intentar mantener un fondo de emergencia para cubrir de uno a tres años los gastos necesarios.

Eso es mucho más que los salarios de tres a seis meses que normalmente se aconseja a los trabajadores que reserven para tiempos difíciles, pero es más fácil recuperarse de un shock financiero cuando aún se puede cobrar.

Para los jubilados, la decisión depende de lo que consideran esencial y de cuánto gastan en esas cosas, dice Sarah Coles, jefa de finanzas personales de Hargreaves Lansdowne.

La investigación de su empresa, basada en cifras oficiales, muestra que las personas en la quinta parte más baja de ingresos gastan £748 al mes para cubrir las facturas básicas del hogar, mientras que las personas con ingresos medios gastan £1.685.

Hargreaves estima que la persona promedio mayor de 60 años debería aspirar a poner entre £16,680 y £50,040 en un fondo de emergencia.

“El lugar en el que te encuentres en este espectro depende de tu situación”, dice Coles.

‘Si vive con unos ingresos generosos garantizados gracias a una pensión salarial final, es posible que tenga margen de maniobra para ahorrar durante la jubilación y cubrir algunas emergencias con sus pagos mensuales.

“Si tienes bajos ingresos, es posible que necesites más”.

Añadió: “Si retira dinero mediante una reducción de ingresos y planea obtener ingresos de sus inversiones, es posible que desee mantener una gran cantidad de efectivo en su fondo de emergencia para complementar lo que esté retirando”. Cuando las inversiones no producen tanto como se necesita.’

Esto está relacionado con una desagradable trampa conocida como “devastación del coste de la libra” que puede dañar seriamente las inversiones en pensiones, especialmente en los primeros años de jubilación, si se produce una crisis financiera.

Esto significa que cuando el mercado cae, usted sufre tres veces la pérdida del valor del capital del fondo, una reducción adicional en los ingresos que está obteniendo y una reducción en los ingresos futuros.

Aquellos que persistan en obtener ingresos durante estos años cristalizarán sus pérdidas y crearán problemas para el futuro.

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Nick Nesbitt, socio y experto en planificación financiera de Forvis Mazer, aconseja a las personas mayores que ahorren entre dos y tres años de sus gastos para la jubilación.

Dice que esto se debe a que la gente depende cada vez más de los activos invertidos para financiar la jubilación y se debe tratar de evitar venderlos para satisfacer las necesidades diarias durante una desaceleración del mercado.

“El objetivo es no depender de los activos invertidos cuando su valor se deprecia, y así aumentar la longevidad del fondo”, afirma.

En cuanto al objetivo de efectivo para un máximo de tres años, Nesbitt añadió: “Parece bastante alto, pero si miramos hacia atrás históricamente podemos esperar caídas a lo largo de varios años”.

“Si sólo se dispone de efectivo para seis meses, hay que recurrir a activos de inversión rápidos”.

Dice que algunos de sus clientes gastan cinco años en efectivo, pero termina siendo más cauteloso.

¿Cómo funciona la suma global libre de impuestos?

Es probable que su fondo de emergencia en efectivo esté compuesto por ahorros previos a la jubilación y parte de la suma global de su pensión libre de impuestos, dice Sarah Coles de Hargreaves.

Pero advierte que el acceso a efectivo libre de impuestos no debe hacerse sin una seria consideración.

“Perderá la capacidad de crecer con su inversión y en muchos casos renunciará a los beneficios de un entorno fiscalmente eficiente”, afirma.

A continuación, analizamos cómo funciona en la práctica recibir una suma global libre de impuestos y algunos de sus inconvenientes.

Las personas que se acercan a la edad de jubilación a menudo tienen una combinación de pensiones de contribución definida que se invierten y pensiones de beneficio definido que brindan un ingreso garantizado hasta su muerte.

Pensión de Contribución Definida: Estos toman dinero tanto de los empleadores como de los empleados y lo invierten para proporcionar una reserva de dinero durante la jubilación.

Los mayores de 55 años pueden recibir hasta el 25 por ciento de su pensión libre de impuestos por adelantado, o retirarlo gradualmente en partes. La edad mínima de jubilación personal aumentará a 57 años en abril de 2028.

Al no retirar la suma global completa de una vez, tendrá más efectivo libre de impuestos disponible para retiros a largo plazo si su bote crece en el futuro.

Pensión vinculada al salario de beneficio definido: Un salario final o una pensión de beneficio definido promedio profesional proporciona un ingreso garantizado después de la jubilación por el resto de su vida.

Sus opciones para una suma global del 25 por ciento varían según la indulgencia de los términos de su plan, por lo que debe verificar los detalles específicos.

Tiene la opción de transferir una pensión salarial final a un plan de retiro que se invierte, aunque los expertos financieros dicen que esto rara vez es una buena idea y el gobierno cuenta con salvaguardias contra dejar valiosos beneficios de pensión sin realizar.

Si su pensión de salario final vale más de £ 30 000, es obligatorio recibir asesoramiento monetario para el pago antes de renunciar a ella.

Dónde guardar su fondo de efectivo para emergencias

Una parte importante serán cuentas de ahorro de fácil acceso e Isas en efectivo para que puedas tenerlas en tus manos en caso de emergencia, dice Coles.

Para el dinero que no necesitará durante al menos tres meses, puede considerar cuentas de tasa fija.

‘Garantizarán un tipo durante toda la duración del arreglo, independientemente de lo que haga el Banco de Inglaterra con los tipos de interés.

“A menudo tiene sentido fijar partes de sus ahorros para la jubilación en diferentes períodos para aprovechar al máximo la garantía y al mismo tiempo mantener el efectivo disponible”.

Y añadió: “Vale la pena considerar una plataforma de ahorro en línea, que le permita mantener una variedad de cuentas competitivas y transferir dinero de forma rápida y sencilla”.

Coles dice que le permite distribuir su dinero entre diferentes cuentas bancarias, mantenerlo dentro del límite de depósito de £85,000 que está protegido automáticamente por el Plan de Compensación de Servicios Financieros y aun así administrarlo en un solo lugar.

Si coloca su pensión en un plan de retiro de inversiones para pagar la jubilación, también puede depositar algo de efectivo en el plan.

Nick Nesbitt, de Forvis Majors, dijo que esto podría ser una gran ayuda para los contribuyentes con tasas más altas, que podrían evitar facturas de impuestos sobre la renta por retiros de efectivo que simplemente quedarán en un fondo de emergencia, y para aquellos que necesitan proteger sus patrimonios del impuesto a la herencia.

Lo malo es que normalmente se pueden obtener mejores tipos de interés fuera de los planes de pensiones, afirma. Y señaló que las normas sobre impuestos a las pensiones y a la herencia podrían cambiar.