Las dos formas principales en que la mayoría de las personas aumentan su riqueza a lo largo de su vida son comprando una casa e invirtiendo en una pensión laboral.
Los precios de las viviendas no siempre suben, pero en general sería muy desafortunado si no viera que el valor de su vivienda aumentara durante un plazo hipotecario de 30 años.
Incluso si no lo fuera, estaría aprovechando cómo funciona una hipoteca de pago como un plan de ahorro a largo plazo, ya que posee propiedades por valor de cientos de libras al final del plazo.
Desafortunadamente, el aumento vertiginoso de los precios de las viviendas significa que existe una barrera de entrada sustancial para esta generación de compradores primerizos.
Por el contrario, invertir en su pensión laboral es fácil, se puede hacer con relativamente poco dinero y obtendrá dinero extra del gobierno y de su empleador.
Cambia tu fuente de ingresos: tu pensión laboral es una manera fácil de hacerte más rico a largo plazo
Esta columna se centra en lo que se conoce como pensión de contribución definida, en la que se invierte para crear un fondo para la jubilación.
Esto es lo que obtienen la mayoría de los empleados hoy en día, especialmente en el sector privado.
En el sector público las cosas son diferentes y todavía se ofrecen pensiones de prestación definida. Permite a los trabajadores acumular una anualidad fija durante la jubilación de la que es responsable el empleador, en función del número de años que trabajan allí.
Si le ofrecen una pensión de beneficio definido, acéptela.
Mientras tanto, he aquí por qué las pensiones laborales de contribución definida pueden ser un importante generador de riqueza a largo plazo.
Con la inscripción automática, alguien que gane 30.000 libras esterlinas al año podría obtener 231,25 libras esterlinas de pensión cada mes gastando sólo 125 libras esterlinas.
El trabajador paga el 5 por ciento de sus ingresos mensuales de 2.500 libras esterlinas hasta 125 libras esterlinas, su empleador lo aumenta en un 3 por ciento hasta 75 libras esterlinas y el gobierno añade 31,25 libras esterlinas en impuesto a las pensiones.
La magia de los rendimientos compuestos significa que cuanto más tiempo lo hagas, mejor será, como lo muestra la Calculadora de ahorro a largo plazo de Hall Money.
Ahorre £231,25 mensuales durante 30 años con un rendimiento promedio del 6 por ciento y tendrá £232,294
Haga lo mismo durante 40 años y terminará con 460.532 libras esterlinas.
El escenario allí es básico, pero resalta cómo nuestras pensiones laborales pueden ser serias máquinas de hacer dinero. Y hay noticias aún mejores, ya que muchos empleadores ofrecen pensiones más generosas que las que exige la inscripción automática.
Sin embargo, la mayoría de nosotros fracasamos por completo en implementar esta forma sencilla de aumentar nuestra riqueza.
Entonces, ¿su pensión laboral está a la altura? Estas son mis principales cosas que debo buscar:
Contribución del empleador
Con la inscripción automática, usted paga el 5 por ciento de sus ingresos, mientras que su empleador debe pagar el 3 por ciento. Pero muchas empresas ofrecen más, así que, si puedes, regístrate en programas avanzados.
Usted quiere que su empleador sea lo suficientemente generoso como para igualar la contribución hasta un nivel modesto, por ejemplo, 6 o 7 por ciento.
Con suerte, para los miembros de planes de pensiones a largo plazo pueden hacer más que igualar las contribuciones, por ejemplo, multiplicándolas o duplicándolas por 1,5.
En este caso, la contribución máxima que puede obtener puede ser menor, como el 5 por ciento, pero los beneficios que obtiene son mayores.
Cargos de pensión
En la mayoría de los casos, los planes de pensiones laborales no le cobrarán por comprar y vender inversiones, pero sí por mantenerlas.
Este costo se puede dividir en dos cargos: uno por la plataforma o wrapper de pensiones y otro por los cargos del fondo. Alternativamente, los dos elementos pueden agruparse formando una carga global. Si no puede encontrar o comprender esta información, pregunte.
Hay un límite del 0,75 por ciento sobre los cargos por pensiones en el lugar de trabajo, pero esto sólo se aplica a los fondos predeterminados. Si elige otro fondo usted mismo, el costo puede ser mayor. Cuidado con esto.
> Plataformas de inversión DIY y Sipps: lo que cobran
Fondo predeterminado
Los planes de pensiones laborales ofrecerán fondos predeterminados, los que le ofrecen a usted, a menos que elija activamente lo contrario.
La mayoría se apega a los fondos predeterminados, que suelen ser fondos de seguimiento global, amplios y relativamente baratos que le permiten invertir en todo el mundo a bajos costos.
Pueden ser de buena calidad pero algunos son mejores que otros. Vea cuánto cuesta su fondo predeterminado, cómo funciona y en qué invierte.
Las opciones predeterminadas pueden hacer algo llamado estilo de vida y cambiar su combinación de inversiones según su horizonte temporal de inversión.
Compruebe qué hace su fondo y cómo lo hace, y asegúrese de que se ajuste a su propia visión de inversión y apetito de riesgo.
Algunas pensiones utilizan lo que se conoce como fideicomisos maestros, estos grandes fondos proporcionan un plan de pensiones en el lugar de trabajo que puede ser utilizado por múltiples empleadores no relacionados. El mayor ejemplo es Nest, el fideicomiso maestro de pensiones en el lugar de trabajo creado por el gobierno.
ELECCIÓN DEL FONDO DE PENSIONES
Más allá de su fondo de garantía, los planes de pensiones ocupacionales pueden ofrecer diferentes tipos de financiación. La elección suele estar controlada por una combinación del administrador del plan de pensiones y su empleador.
Para aquellos acostumbrados a las plataformas de inversión libres, la elección puede parecer limitada, pero es posible que su empleador quiera protegerlo de ingresar a fondos de inversión de alto riesgo.
Vea qué tan bien les va a las selecciones y cómo se comparan con los fondos básicos y una amplia gama de opciones en una plataforma de inversión de bricolaje
fácil de entender
Quiere que su plan de pensiones laboral sea simple, explique lo que necesita saber, haga que la información importante sea fácil de encontrar, sea fácil de usar al cambiar de fondo y tenga una proyección de pensiones fácil de entender.
Finalmente, podrás iniciar sesión, encontrar lo que necesitas y hacer lo que quieras, sin que todo parezca misterioso.
Si tu pensión es baja, presiona por un cambio
Si cree que su pensión laboral no se compara bien con ninguna de estas medidas, presione para lograr un cambio.
La manera de mejorar los planes de pensiones laborales y construir una jubilación más rica para todos nosotros es involucrarnos con ellos.
Nuestra editora de pensiones e inversiones, Tanya Jefferies, ha escrito una guía excelente: ¿Es buena su pensión laboral? Que recomiendo encarecidamente leer.
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