Después de debutar hace más de 6 años, Apple Card ha sido una especie de pesadilla para su banco asociado, Goldman Sachs. Están buscando salir y, aunque los rumores no son muy claros sobre el futuro de Apple Card, los recapitularemos aquí.
Pérdidas de Goldman Sachs
En primer lugar, Goldman Sachs busca deshacerse de la asociación con Apple Card y, según informes recientes, el principal contendiente es JPMorgan Chase.
También se rumorea que American Express, Capital One y Synchrony son competidores. Sin embargo, en este momento no parece probable que se hagan cargo de la sociedad. El director ejecutivo de Amex, Stephen Squarey, comentó sobre la posible adquisición en 2023:
“Porque eso es lo que se quiere, una asociación de marca compartida y también distribución”, dijo Squeri. “¿Y agrega valor a ambas marcas? ¿Y crea una economía premium? Entonces, cuando evaluamos la asociación, esa es la lente que utilizamos”.
Muchos especulan que la base de clientes actual de Apple Card incluye una gran cantidad de clientes de alto riesgo. Hasta ahora, la asociación con Apple Card le ha costado a Goldman Sachs al menos mil millones de dólares, y Goldman Sachs ha perdido 6 mil millones de dólares en productos de consumo totales.
Por supuesto, todo este daño no proviene únicamente de la morosidad crediticia. La Apple Card es una oferta de producto muy generosa, sin cargos por transacciones en el extranjero, sin cargos por pagos atrasados, sin cargos por pagos devueltos, hasta un 3% de reembolso en efectivo en comerciantes asociados y 0% de financiación APR en productos Apple.
Adquisición de JPMorgan Chase
En este momento, JPMorgan Chase es la “opción preferida” para hacerse cargo de la asociación Apple Card. El diario de Wall Street. Este informe es de julio, aunque sirve como última novedad.
Dicho esto, aún queda por firmar un contrato. Un desafío clave con la adquisición es el alto porcentaje de clientes de alto riesgo de Apple Card.
Chase, por ejemplo, tiene una tasa de alto riesgo de alrededor del 15%. Capital One, conocido como prestamista de alto riesgo, tiene una tasa de alrededor del 31%. Para Apple Card, esa tasa es del 34%, según el informe. En este ejemplo, un consumidor de alto riesgo es alguien con un puntaje crediticio inferior a 660.
La tasa de morosidad de Apple Card también ronda el 4%, más que el promedio de la industria de tarjetas de crédito del 3,05%.
Por esta razón, sólo se cerrará un trato cuando un nuevo prestamista pueda obtenerlo con un “gran descuento”. Los saldos de las Apple Card actualmente superan los 20 mil millones de dólares.
Cuenta de ahorros de la tarjeta Apple
Un elemento clave en toda esta discusión es la cuenta de ahorros Apple Card. También lo emite Goldman Sachs.
Debe ser cliente de Apple Card para tener una cuenta de ahorros de Apple Card; la cuenta de ahorros no tiene un vínculo único con la Apple Card. Puede optar por depositar el reembolso en efectivo de su Apple Card en su cuenta de ahorros, pero más allá de eso, no existe un vínculo profundo.
Además, las cuentas de ahorro de alto rendimiento no son un producto que ofrece JPMorgan Chase. Quizás sólo la acepten para clientes de Apple Card, aunque me sorprendería que ese fuera el caso.
En este punto, a pesar del mayor lastre del mercado de financiación al consumo, Goldman Sachs continúa ofreciendo al público su producto de cuentas de ahorro Marcus by Goldman Sachs. Por lo tanto, es plausible que Goldman Sachs continúe ofreciendo cuentas de ahorro, incluso si la oferta real de tarjetas de crédito cambia de manos.
arrebujado
Con todo, parece poco probable que la asociación de Apple Card con Goldman Sachs termine en 2026 después de años de negociaciones con varios prestamistas.
No está del todo claro qué significará esto para Apple Card, pero dado el gran número de clientes de alto riesgo y todas las pérdidas observadas hasta la fecha, sería razonable suponer que algo cambiará después de la adquisición de Apple Card. Es probable que se introduzcan cargos por pagos atrasados y los productos serán menos generosos en general.
Creo que Capital One podría ser un fuerte contendiente para Apple Card si termina la persecución de JPMorgan. Tras la adquisición de Discover el año pasado, tienen una fuerte ventaja de rentabilidad tanto con los emisores de tarjetas como con las redes de pago. Actualmente puede cubrir algunas de las pérdidas más fuertes con Apple Cards. Aunque el tiempo lo dirá.
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