Cuando Rachel Reeves recibió las llaves de Dornewood, la casa de 21 habitaciones de Buckinghamshire ocupada por el viceprimer ministro John Prescott durante el último gobierno laborista, es quizás la señal más fuerte hasta ahora de que la viceprimera ministra Angela Rayner ha traspasado sus funciones de Hacienda. .
Reeves se dispone a seguir la advertencia de Sir Keir Starmer de que las personas con “hombros anchos” serán las más afectadas por los aumentos de impuestos en su primer presupuesto el próximo mes.
Los think tanks de izquierda están aconsejando a Reeves que saquee los ahorros de pensiones y se lleve una buena parte de la herencia de nuestros hijos. Y los expertos dicen que las Cuentas de Ahorro Personales (ISA) también podrían estar en la mira del Tesoro.
La canciller Rachel Reeves aumentará los impuestos en su primer presupuesto el 30 de octubre
Aquí revelamos cómo el Canciller podría atacar a Isis y qué debes hacer ahora para proteger tus ahorros.
¿Por qué Jesús podría estar en la mira de Reeves?
Las Isas le permiten ahorrar o invertir hasta £20.000 al año sin tener que pagar ni un céntimo de intereses, rendimientos o impuestos sobre las ganancias de capital.
Ofrecer exenciones fiscales tan generosas no es barato.
La Resolución Foundation estima que la desgravación fiscal proporcionada a través de Issus le “costará” al Tesoro una considerable cantidad de £6,700 millones de libras en impuestos en 2023-24 que de otro modo podría recaudar, frente a £4,900 millones de libras en 2022-23.
El aumento se debe en gran medida a mayores tasas de ahorro.
Según cifras del gobierno, más de 22 millones de adultos con algunos de sus ahorros en cuentas libres de impuestos disponen ahora de £750 mil millones en efectivo y acciones y participaciones Isas.
Las Isas están disponibles para todas las personas de todos los niveles de ingresos y riqueza. Sin embargo, una pequeña minoría de personas con una riqueza significativa pueden aprovechar la mayoría de los beneficios y evitar grandes sumas de impuestos.
Los laboristas podrían mirar a este grupo y preguntarse si el Estado realmente necesita ofrecer los niveles actuales de exenciones fiscales para alentarlos a ahorrar.
Las señales de que el gobierno está buscando ahorros libres de impuestos son siniestras.
El Partido Laborista ya descartó planes a principios de este mes que habrían permitido a los ahorradores invertir £5.000 adicionales en Isas británicas invirtiendo sólo en empresas del Reino Unido.
Fue una política conservadora delineada antes de que se convocaran las elecciones.
Sean McCann, planificador financiero colegiado de NFU Mutual, dijo: ‘En 2020/21 había casi cuatro millones de personas con Isas por valor de más de £50 000.
“El gobierno puede optar por limitar la cantidad que la gente puede aportar a un Isa o reducir la asignación del Isa en £20.000 al año para reducir ese costo”.
¿Cómo se pueden diluir las Isas?
Los economistas de la Fundación Resolución han pedido un límite personal de Isa de 100.000 libras esterlinas. Cualquiera que alcance este nivel ya no podrá aumentar su Isa.
Alternativamente, se podría reducir el límite anual de £20.000, y el gobierno podría argumentar que sólo los ahorradores más ricos se verían afectados. La Fundación Resolución dice que £20.000 es cuatro veces el nivel medio de ahorro total -incluidas cuentas corrientes y otros productos de ahorro- por adulto.
Según esta medida, los adultos tienen alrededor de £4.700 en ahorros en efectivo.
Alternativamente, el límite actual de £20.000 podría mantenerse en el mismo nivel durante los próximos años, con el valor erosionado gradualmente por la inflación.
El límite ya se ha fijado en £20.000 durante siete años a partir de 2017. Si hubiera aumentado con la inflación, ahora estaría por encima de las 25.000 libras esterlinas.
¿Cuál es la posibilidad de cambio en ISIS?
Ed Monk, director asociado de Fidelity International, no espera cambios importantes en las reglas de Isa el próximo mes.
Las Isas son productos financieros muy apreciados y la mayoría de las familias las utilizan para ayudarlas a aumentar sus ahorros. De hecho, subvaluarlos impedirá el ahorro.
Sin embargo, los expertos sugieren que modificar otros impuestos en el presupuesto podría hacer que Isis sea más atractivo.
Por ejemplo, si la canciller Rachel Reeves mantiene las tasas impositivas sobre las ganancias de capital en el presupuesto, resulta más valioso poder invertir sin atraer impuestos.
“Cambiar el tratamiento fiscal de las pensiones también podría reducir las oportunidades individuales de ahorro a largo plazo fiscalmente eficiente”, añade Monk.
“Los cambios en ambas áreas sólo aumentarán la importancia de maximizar las asignaciones de Isa si es posible”. Esto podría convertir a ISIS en un objetivo más probable para futuros presupuestos si su popularidad crece.
Iss para proteger los cambios presupuestarios
Es poco probable que el dinero ahorrado en Isas sea gravado retrospectivamente. Esto significa que tiene sentido maximizar las cuentas ahora.
Puede ahorrar la asignación anual de £ 20 000 en una Isa en efectivo, una Isa de acciones y participaciones o una Isa de finanzas innovadoras, o dividir la asignación en varias cuentas, lo que puede incluir ahorrar hasta un máximo de £ 4000 en una Isa vitalicia.
Ahorros en efectivo Isa significa que no tiene que declarar los intereses que gana a HMRC ya que no hay impuestos sobre esos ingresos.
Las ganancias de capital y los ingresos por dividendos obtenidos de acciones y participaciones no están sujetos al impuesto ISA y, nuevamente, no es necesario declararlos al contribuyente.
La misma regla se aplica a las Iso financieras innovadoras, que le permiten invertir sus ahorros en una amplia gama de activos, incluidos préstamos entre pares, obligaciones de crowdfunding (deuda de empresa) y fondos alternativos.
Estas inversiones conllevan un mayor riesgo pero con un mayor potencial de recompensa. Las reglas para Lifetime Isas son ligeramente diferentes, aunque todos los ingresos y ganancias siguen estando libres de impuestos.
Puedes abrir un Lifetime Isa si tienes entre 18 y 40 años y aportas hasta £4000 al año hasta que tengas 50 años.
Agregará 25p como recarga (o 25pc) por cada £1 que pague al gobierno, lo que significa que puede obtener hasta £1,000 gratis cada año.
Sólo puede conservar el bono si utiliza sus ahorros para comprar su primera casa o financiar su jubilación más adelante en la vida.
Rosie Hooper, planificadora financiera colegiada de Quilter Cheviot, advierte: “Su asignación Isa se restablece cada año fiscal y es un caso de ‘úselo o piérdalo’, ya que no se transfiere al siguiente año fiscal”.
“Aunque no todo el mundo podrá ahorrar la totalidad de las 20.000 libras esterlinas, es importante no pasarlo por alto, ya que ofrece una excelente oportunidad para hacer crecer su dinero libre de impuestos”.
Rachel Reeves Sea inteligente con sus Isas maximizándolas ahora para ayudar a proteger su dinero de los cambios, ya que es menos probable que el efectivo almacenado en ellas esté sujeto a impuestos retrospectivamente.
Estar dividido
Las reglas de Isa cambiaron el 6 de abril de 2024, lo que significa que ahora puede dividir su asignación Isa de £ 20,000 entre múltiples Isas en efectivo y de inversión en el mismo año fiscal.
Ed Monk dijo: ‘Esto significa que los inversores pueden distribuir su inversión entre diferentes proveedores.
“Por ejemplo, tienes este nivel de flexibilidad si quieres un Isa de acciones y participaciones para inversiones a largo plazo y un Isa separado para negocios más regulares”.
Pero, advierte, hacer un seguimiento de sus inversiones puede ser más fácil y posiblemente más barato si las combina.
Monk también recomienda utilizar la regla “La cama y Isa”.
Estos le permiten vender inversiones en una cuenta sujeta a impuestos y recomprarlas en una Isa, evitando potencialmente aumentos del impuesto a las ganancias de capital en el presupuesto.
“Este proceso lo gestiona su plataforma de inversión, por lo que vale la pena disponer de tiempo para organizar una transferencia”, añade.
Cómo los cambios de IHT pueden afectar a Isis
Todos los fondos que haya almacenado en una Isa formarán parte de su patrimonio cuando muera y, por lo tanto, estarán sujetos al impuesto a la herencia.
Sin embargo, sus beneficiarios pueden heredar una asignación adicional para que puedan poner sus ahorros libres de impuestos en su propia Isa. Esto se conoce como Suscripción de Asignación Adicional (APS) y queda disponible para los beneficiarios cuando se concede la sucesión.
Por ejemplo, se puede dejar un Isa por valor de £60,000 a cualquiera que decida morir, pero su cónyuge o pareja civil sobreviviente tiene derecho a invertir hasta ese valor en su propio Isa, el próximo año, además de su asignación anual personal de £20,000 para el Isa. . Sin pagar ningún impuesto. “Si les dejas dinero, significa que tu cónyuge puede heredar tus ahorros Isa sin perder los beneficios fiscales”, dice Rosie Hooper.
Kevin Brown, experto en ahorros de la Scottish Friendly Society, dijo: ‘Se habló mucho en el Presupuesto sobre la represión del impuesto a la herencia (IHT), particularmente en torno a las concesiones de las que disfrutan actualmente los ahorradores de pensiones.
“Si bien las Isas no mitigan activamente el IHT en el mismo grado, eliminar dichos beneficios de las pensiones podría aumentar el atractivo de las Isas como alternativa”.
Cómo las familias ahorran £67.000 libres de impuestos
Los niños también tienen derecho a ahorros libres de impuestos de hasta £9.000 por año, y los padres invertirán £1.500 millones en efectivo y acciones y participaciones Junior Isas en 2021/22.
Kevin Brown dijo: “Si bien las reglas de Junior Isa prohíben a los abuelos y otros miembros de la familia abrir uno directamente, esto se deja en manos del padre o tutor primero; una vez abierto, otros miembros de la familia pueden contribuir”.
Para una familia con dos padres y tres hijos menores de 18 años, esto significa poder acumular hasta £67.000 al año en varias cuentas Isa, ninguna de las cuales está sujeta a impuestos.
Es hora de invertir
El efectivo y las inversiones ofrecen diferentes beneficios y riesgos, dice Ed Monk.
Las inversiones en efectivo no son tan vulnerables a las pérdidas como lo son. Por otro lado, las inversiones pueden perder valor, pero históricamente han proporcionado rendimientos netos más altos durante períodos de tiempo más largos.
Rosie Hooper dice que para aquellos con una alta tolerancia al riesgo, puede valer la pena invertir en mercados de inversión alternativos (AIM) a través de acciones y participaciones.
“Las AIM Isas permiten invertir en empresas pequeñas y en crecimiento y, según las normas actuales, las acciones de estas empresas pueden acogerse a la ayuda para la propiedad empresarial”, afirma.
“Puede eximirlos del impuesto sobre sucesiones si lo conservan durante al menos dos años”.
Pero advirtió: “El gobierno puede cambiar o eliminar estos beneficios fiscales en futuros presupuestos, lo que podría afectar la eficacia de esta estrategia”.
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