Los hogares estadounidenses que esperan que las tasas de interés bajen pronto tendrán que esperar un poco más.
Se espera que la Reserva Federal mantenga su tasa de interés de referencia sin cambios el miércoles, al menos hasta que haya señales claras de que la inflación está aumentando más lentamente. Pero los pronosticadores, el presidente de la Fed, Jerome H. Escuche a Powell en busca de pistas sobre cuánto tiempo pretenden mantener las tasas relativamente altas.
El banco central elevó sus tipos de interés clave desde casi cero al 5,33 por ciento en una serie de aumentos entre marzo de 2022 y el verano pasado, y se han mantenido sin cambios desde entonces. El objetivo era reducir la inflación, que se ha enfriado sustancialmente, pero sigue siendo más alta que la de la Reserva Federal, lo que indica que las tasas de interés pueden permanecer estancadas por más tiempo de lo que los economistas esperaban anteriormente.
Para las personas que guardan dinero en cuentas de ahorro de alto rendimiento, tasas consistentemente más altas se traducen en más intereses ganados. Pero para las personas cargadas con deudas de tarjetas de crédito de alto costo, o para los propietarios de viviendas ambiciosos debido a las altas tasas de interés, un entorno de tasas más bajas no puede llegar lo suficientemente pronto.
“Ya sea que esté buscando un préstamo para automóvil, una tarjeta de crédito, un préstamo personal o algún otro tipo de préstamo, comparar precios puede marcar una gran diferencia”, dice Matt Schulz, analista de LendingTree, un mercado de préstamos en línea.
Así es como la decisión de la Reserva Federal afecta a varias tasas y cuál es su situación.
Tarjeta de crédito
Las tasas de las tarjetas de crédito están estrechamente vinculadas a las acciones de los bancos centrales, lo que significa que los clientes con préstamos renovables han visto cómo estas tasas aumentan rápidamente en los últimos años. Los aumentos generalmente ocurren dentro de uno o dos ciclos de facturación, pero no espere que las tarifas bajen demasiado rápido, incluso si eventualmente lo hacen.
“La necesidad de pagar tarjetas de crédito de alto costo u otras deudas no está disminuyendo”, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate. “Las tasas de interés subieron por el ascensor, pero bajan por las escaleras”.
Esto significa que los consumidores deben priorizar el pago de préstamos de alto costo y aprovechar las ofertas de transferencia de saldo de tasa cero y baja cuando puedan.
La tasa promedio de las tarjetas de crédito con intereses evaluados fue del 22,63 por ciento a finales de marzo. Reserva FederalEso se compara con el 20,92 por ciento hace un año y el 16,17 por ciento a finales de marzo de 2022, cuando la Reserva Federal comenzó su serie de subidas de tipos.
Préstamo de automóvil
Las tasas de los préstamos para automóviles siguen siendo elevadas, lo que ha reducido la asequibilidad y la demanda entre los compradores de automóviles. Pero los fabricantes de automóviles y los concesionarios han comenzado a ofrecer más descuentos y otros incentivos, lo que ha hecho que algunos compradores vuelvan al mercado.
“En mayo vimos algunas noticias positivas en el frente de las ventas”, dijo Erin Keating, analista ejecutiva de Cox Automotive. “Muchas de estas ganancias en las ventas fueron compensadas por mayores incentivos y precios más bajos, lo cual es una buena noticia para los consumidores preocupados por la inflación”.
La tasa promedio de los préstamos para automóviles nuevos fue del 7,3 por ciento en mayo, según Edmondsaumentando del 7,1 por ciento en 2023 y del 5,1 por ciento en 2022 Las tasas de los automóviles usados fueron aún más altas: el préstamo promedio tenía una tasa del 11,5 por ciento en mayo, frente al 11 por ciento en 2023 y el 8,2 por ciento en 2022.
Los préstamos para automóviles tienden a seguir el rendimiento de los bonos del Tesoro a cinco años, que se ven afectados por la tasa clave de la Reserva Federal, pero ese no es el único factor que determina cuánto pagará. El historial crediticio, el tipo de vehículo, el plazo del préstamo y el pago inicial del prestatario se incluyen en el cálculo de la tasa.
la hipoteca
Las tasas hipotecarias también siguen elevadas: el préstamo más popular superó la marca del 7 por ciento a mediados de abril y ha mantenido en gran medida esa posición desde entonces, lo que hace que la propiedad de una vivienda sea una propuesta más costosa.
La tasa hipotecaria promedio a 30 años era del 6,99 por ciento al 6 de junio, en comparación con el 6,71 por ciento en la misma semana del año pasado, según Freddie Mac.
Ha sido un viaje lleno de obstáculos. La tasa alcanzó un máximo de 7,79 por ciento a finales de octubre, alrededor de un punto menos, antes de estabilizarse, al menos temporalmente.
“Las tasas están apenas por debajo del 7 por ciento y esperamos que bajen ligeramente durante el resto de 2024”, dijo Sam Khatter, economista jefe de Freddie Mac. “Si un posible comprador busca comprar una casa este año, esperar tasas más bajas puede generar pequeños ahorros, pero buscar la mejor tasa sigue siendo muy beneficioso”.
Las tasas hipotecarias a tasa fija a 30 años no siguen el ritmo del índice de referencia de la Reserva Federal, sino que suelen seguir el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años, que se ve afectado por una variedad de factores, incluidas las expectativas sobre la inflación, las acciones de la Reserva Federal y cómo los inversores reaccionar.
Otros préstamos hipotecarios están más estrechamente vinculados a las decisiones del banco central. Las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda y las hipotecas con tasa ajustable (cada una de las cuales tiene una tasa de interés variable) generalmente aumentan entre dos ciclos de facturación después de cambios en la tasa de la Reserva Federal. Al 6 de junio, la tasa promedio de préstamos con garantía hipotecaria era del 8,6 por ciento, Según tasa bancariamientras que la línea de crédito promedio sobre el valor líquido de la vivienda fue del 9,18 por ciento
préstamos estudiantiles
Los prestatarios que ya poseen préstamos federales para estudiantes no se ven afectados por la medida de la Reserva Federal porque dichos préstamos conllevan un precio prescrito por el gobierno.
Pero las nuevas tasas de préstamos federales para estudiantes aumentarán a su nivel más alto en una década: los prestatarios con préstamos federales para graduados desembolsados después del 1 de julio (pero antes del 1 de julio de 2025) pagarán el 6,53 por ciento, frente al 5,5 por ciento. Mismo periodo hace un año.
Las tasas de préstamos para estudiantes graduados y profesionales aumentarán al 8,08 por ciento. y tasas de préstamos PLUS – Financiamiento disponible Para los padres de estudiantes de posgrado, así como para los estudiantes de posgrado, aumentará al 9,08 por ciento.
Los precios se determinan cada mes de julio utilizando una fórmula basada en la subasta de bonos del Tesoro a 10 años que se realiza en mayo.
Los prestatarios privados de préstamos estudiantiles ya han visto subir las tasas debido a alzas de tasas anteriores: tanto los préstamos a tasa fija como los préstamos a tasa variable están vinculados a índices de referencia que siguen la tasa de los fondos federales, la tasa de referencia de la Reserva Federal.
Vehículos de almacenamiento
Los ahorradores generalmente se benefician cuando la tasa de los fondos federales es más alta porque muchos bancos depositan más dinero en sus cuentas de ahorro, especialmente si quieren atraer más depósitos. (Muchos bancos ganan dinero con la diferencia entre el costo de sus fondos, como los depósitos, y la tasa de interés que cobran por los préstamos).
Las instituciones en línea valoran sus cuentas de ahorro de manera más competitiva que sus contrapartes físicas, aunque algunas han comenzado a reducir sus tasas porque esperan que la Reserva Federal las recorte en algún momento de este año. Los certificados de depósito, que tienden a replicar títulos del Tesoro con fechas similares, ya han visto sus tasas recortadas varias veces este año.
“Las pequeñas ganancias y caídas en las tasas de depósito en línea probablemente continuarán este año hasta que nos acerquemos al próximo recorte o alza de tasas de la Reserva Federal”, dijo Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com.
El CD promedio a un año en los bancos en línea se situó en 4,96 por ciento al 3 de junio, por debajo de su rendimiento máximo de 5,35 por ciento en enero, pero por encima del 4,86 por ciento del año anterior, según CuentasDeposito.com. Pero todavía se pueden encontrar certificados de depósito a un año con rendimientos superiores al 5,25 por ciento.
La mayoría de los bancos en línea mantuvieron las tasas de sus cuentas de ahorro relativamente estables: el rendimiento promedio de una cuenta de ahorros en línea fue del 4,40 por ciento al 3 de junio, según DepositAccounts.com, ligeramente por debajo del máximo del 4,49 por ciento en enero y del 3,98 por ciento anual. atrás.
Los rendimientos de los fondos del mercado monetario ofrecidos por las firmas de corretaje son más atractivos porque siguen más de cerca la tasa de los fondos federales. ceder en Índice de fondos monetarios Crane 100que sigue a los mayores fondos del mercado monetario, fue del 5,12 por ciento el 11 de junio
