Desde hace 25 años esto ha sido una constante en mi vida laboral: bajarme del metro, ir a la cafetería más cercana y comprar una bebida caliente para llevarla a mi escritorio, lista para un nuevo día de trabajo. No es un gasto enorme, aunque los precios han aumentado con los años. Hoy en día, en algunos lugares prefiero recibir calderilla que un billete de cinco libras (si uso efectivo, cosa que no hago). Con Apple Pay, es solo tocar, tocar, tocar y mi dinero sale, sin fricciones y prácticamente desapercibido.
Warren Buffett, modelo de prudencia financiera y uno de los inversores más exitosos del mundo, podría prestar más atención a ese café de 5 libras. Probablemente diría: ‘¡No seas ridículo! ¡No voy a gastar 100.000 libras esterlinas en café!’ Verá, si hubiera ahorrado mi dinero diario para el café todos esos años y lo hubiera invertido, podría haber acumulado £100.000 ahora, gracias al poder del interés compuesto. ¡Doh!
El valor de nuestras decisiones financieras cotidianas es algo que surgió mucho esta semana en mi conversación con Morgan Housel. Si no reconoces su nombre, probablemente reconozcas la portada de su libro más vendido. La psicología del dineroque explora cómo pensamos todos sobre el dinero y cómo entenderlo mejor y ha vendido más de ocho millones de copias en todo el mundo.
Ahora Housel, de 42 años, ha escrito un seguimiento: El arte de gastar dinero: elecciones sencillas para una vida rica. Arroja luz sobre cómo gastar el dinero que tenemos. Al plantear grandes preguntas (como “¿Puede el dinero comprar la felicidad?”), el libro no tiene nada que ver con hojas de cálculo y psicología, violencia, deseabilidad social, identidad e inseguridad.
Steven Bartlett, de Dragon’s Den, es un megafan de Housel. Presentarlo como invitado en el exitoso podcast. Diario de un director ejecutivoBartlett dijo La psicología del dinero Posiblemente ‘el mejor libro jamás escrito sobre dinero y dinero’.
¿Dinero en tu mente? Steve McQueen y Ali McGrath La puerta de entrada1972
Ambos libros están repletos de conclusiones digeribles para los lectores en general, que Haussell recita hábilmente mientras hablamos, con un efecto sorprendente. Hablamos desde lejos: yo estoy en Londres, él en Seattle, donde vive con su esposa y sus hijos pequeños. Habla rápido y siempre sonríe, lo cual resulta un poco confuso cuando me enfrento a preguntas difíciles sobre mis propios hábitos de gasto.
Para empezar, le pregunto por qué dice que el dinero no puede comprar la felicidad. “El dinero puede comprar la felicidad”, escribe en su libro, “pero a menudo es un camino indirecto”. El dinero por sí solo no puede comprar la felicidad, pero puede ayudarte a encontrar la libertad y el propósito, ingredientes clave para una vida feliz si los cultivas. Una casa grande y hermosa puede hacerte más feliz, pero sobre todo porque hace que sea más fácil invitar a amigos y familiares. Y los amigos y la familia son los que realmente te hacen feliz”.
Ahora hagamos una verificación de la realidad aquí. Housel todavía tiene poco más de 40 años y es notablemente exitoso: no se venden tantos libros sin ganar mucho dinero. ¿Piensa en sonar presumido? ¿orejas de hojalata? Cómo podría reaccionar la gente al libro El arte de gastar ¿Qué pasa si viven por encima o por debajo del umbral de pobreza y luchan por cubrir lo básico? Housel admite amablemente que es necesario cubrir los aspectos básicos (comida, vivienda, atención médica adecuada) antes de poder siquiera comenzar esta conversación.
‘Mi primera reacción fue de simpatía. Es fácil descartar la ansiedad si no tienes problemas económicos. Puede ser absolutamente paralizante. Mi segunda respuesta es que cada libra que ahorras es una parte de tu futuro que tú controlas, nadie más lo controla. Entonces, si puede ahorrar cinco libras, diez libras, 100 libras, eso marca la diferencia, especialmente si tiene que despedirlo o tiene una emergencia médica. No se desanime por el hecho de que sólo podrá ahorrar lo que parece una cantidad insignificante. Vale absolutamente la pena.”
Una vez adquiridos los conceptos básicos, Housel pasa a cuestiones más importantes: cómo se relaciona el dinero con la felicidad y qué es lo que realmente importa en la vida. ‘Si le preguntas a la gente: “¿Cuánto dinero necesitas para ser feliz?” La respuesta suele ser el doble de lo que tienes actualmente.’ Y esto resulta ser cierto en casi todos los niveles de ingresos. En otras palabras: la mayoría de la gente quiere gastar más de lo necesario.
Uno de sus ejercicios más interesantes es: ‘Si viviera en una isla desierta solo conmigo y mi familia, y nadie pudiera ver cómo vivimos -nadie pudiera ver tu casa, tu coche, tu ropa, tus joyas- ¿cómo viviría? Para mí, y creo que para la mayoría de la gente, inmediatamente te alejas del estatus y la utilidad.’
Por supuesto, la mayoría de nosotros no vivimos en una isla desierta. Vivimos en ciudades donde las comparaciones están en todas partes y son inevitables: ropa de diseñador, autos llamativos, buenos restaurantes, casas de ensueño. Nos bombardean con imágenes de perfección en las redes sociales. Pero lo que Housel quiere decir no es que nunca debamos comprar nada bonito. Debería hacernos darnos cuenta de por qué lo queremos.
Su experimento mental de la “isla desierta” permaneció conmigo durante días. Puede parecer sencillo, a menos que lo pruebes, como hice yo. Lo encontré inesperadamente útil como una forma de enmarcar lo que es realmente importante para mí.
Es difícil evitar, mientras leo el libro de Housel, un sentimiento de arrepentimiento. Recuerdo todas esas ocasiones, cuando tenía entre 20 y 30 años, en las que desperdicié dinero sin pensar: en ropa que solo usaría una vez, taxis, salir a comer, almorzar. ¿Qué sería diferente si, en cambio, me preparara un sándwich y metiera el dinero en efectivo en la ISA? Simplemente no me pasa a mí. Quizás no había encontrado las poderosas lecciones de vida de Housel.
Cada uno es diferente, dijo. Ahorrar fue duro para él. Su padre, un médico de urgencias, vivía por debajo de sus posibilidades, por lo que cuando la presión finalmente llegó a ser demasiado, ella pudo dejar de hacerlo. ‘Al ahorrar, él puede hacer eso. Muchos de sus compañeros no pudieron”.
Pero todo tiene sus pros y sus contras. “A veces tengo pensamientos opuestos”, dijo. ‘¿Ahorré demasiado cuando tenía 20 años? ¿Debería haber vivido un poco más, haber vivido una vida más grande?
Ahorrar no es una virtud moral, dice, ni un hábito triste. Esta es una estrategia a largo plazo. Cuando tienes libertad financiera, tienes recursos: ‘Lo que quieres es llegar a un punto en el que puedas despertarte cada mañana y decir: Puedo hacer lo que quiera hoy, incluso ir a trabajar haciendo lo que realmente quieres hacer’. Necesitas cierta sensación de libertad y (también) necesitas un propósito por el cual vivir, esforzarte y trabajar todos los días.’
¿Cómo lograr eso? Su principio fundamental es simple: independientemente de tus ingresos, vive por debajo de tus posibilidades. “Una persona que gana 50.000 dólares pero sólo necesita 40.000 dólares para ser feliz es más rica que una persona que gana 150.000 dólares pero necesita 151.000 dólares para ser feliz”.
Sencillo y claro. Pero mucha gente no lo sigue. ¿Qué hacer? Cuestiona cada compra, dice. ¿Por qué lo compras? ¿Para qué estatus es? ¿Para una inyección de dopamina? ¿O realmente te haría feliz?
Para ser claros: esto no significa que el lujo sea inherentemente malo. ¡Compra un bolso Dior! ¡Compra un café diario! Pero la conciencia es clave. Cuando comprenda qué impulsa sus gastos (estatus, conveniencia, comodidad o placer), podrá tomar decisiones más deliberadas.
Entiende por qué los jóvenes toman decisiones basadas en su estatus. Las personas mayores, no tanto. ‘El deseo de estatus material en la juventud se debe a que no tienes nada más que ofrecer. No tienes habilidades laborales comercializables. No sabes cómo ser un buen compañero, un buen compañero de vida. Así que tu única manera de conseguir que la gente te halague podría ser: “Mira mis cosas”.
Una y otra vez vuelve a la idea de que el dinero sólo puede comprar la felicidad de forma indirecta. Lo que importa es la independencia, el propósito y la capacidad de construir relaciones.
Suceden cosas malas que molestan incluso a los ahorradores más prudentes: la guerra, el 11 de septiembre, la crisis crediticia, el covid y más. ‘Hago lo mejor que puedo para prepararme para las desventajas. Pero no puedes vivir tu vida preparándote para ese desastre nuclear al estilo del Armagedón. ¡No tiene sentido y no dejaré que eso me mantenga despierto por la noche!’ Housel dice, riendo. “Lo único que puedes hacer es vivir de una manera que te brinde cierta seguridad, cierta flexibilidad, de modo que cuando la vida se ponga patas arriba, puedas absorberla”.
Es una filosofía realista, ni romántica ni cínica. En última instancia, el argumento de Housel no se trata realmente de dinero, sino de agencia; Se trata de vivir de una manera que te brinde un amortiguador cuando las cosas van mal y disfrutar lo que tienes cuando van bien.
“No dejes que nadie te diga en qué deberías o no deberías gastar dinero”, dice. ‘No existe un camino correcto. Tienes que encontrar lo que te haga feliz y realizado. Todos somos diferentes. Mi deseo de vivir una vida relativamente sencilla no significa que no disfrute de las cosas bellas.’
Incluso Housel no es inmune al deseo ocasional de juguetes nuevos y brillantes que finalmente decepcionan. ‘Acabo de recibir el nuevo iPhone de Apple. Es tan tentadora la fascinación, el canto de sirena de decirse a uno mismo: “Oh, esto va a cambiar mi vida”. Y un día después, dices que no es absolutamente nada. La lección no es evitar por completo el golpe de dopamina, sino recordar lo fugaz que es.
Entonces, ¿qué aprendí? Nunca es demasiado tarde para empezar. Viviré con un poco más de cautela y crearé cierto margen para ayudar a absorber los impactos. Me aseguraré de que mi hijo (y cualquier otro joven que conozca) escuche este mensaje. Los atraparé de manera un poco perversa y no los dejaré ir hasta que prometan ahorrar, aunque sea unas pocas libras por semana.
El arte de gastar dinero Harriman House es una publicación de Morgan Housel, £ 16,99. Para pedir una copia por £14.44 hasta el 30 de noviembre, visite mailshop.co.uk/books o Llame al 020 3176 2937. Envío gratuito al Reino Unido en pedidos superiores a £ 25.
