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Nueva apariencia atractiva Jesús Todos los días se lanzan ofertas mientras los proveedores luchan por atraer a ahorradores que quieran aprovechar sus asignaciones.
Los proveedores saben que es esa época del año en la que los ahorradores se apresuran a retirar su dinero libre de impuestos. isa efectivo antes de la fecha límite del 5 de abril. Después de esa fecha, los ahorradores perderán cualquier parte de su asignación que no hayan utilizado.
Todos los proveedores quieren su parte de su depósito. El año pasado, Issus recibió la friolera de 17.500 millones de libras esterlinas sólo en marzo y abril, por lo que saben que es la época más rentable del año para buscar nuevos clientes.
Si se elegía sólo el mejor efectivo Isa, era cuestión de comprobar qué proveedor ofrecía el mejor tipo de interés.
Desafortunadamente, las ofertas que parecen atractivas en la superficie pueden resultar menos rentables que otras con tasas más bajas, debido a las restricciones y condiciones impuestas.
Así que aquí tienes mi guía definitiva para elegir las mejores ofertas y estar atento a los riesgos desagradables.
Participe: todos los días se lanzan nuevas y tentadoras ofertas Isa
Esté atento a las bonificaciones furtivas
Los proveedores ofrecen bonificaciones mayores para llevarlos a la mesa de Best Buy. Pero una vez que expira el período de bonificación, la tarifa se vuelve lamentable.
Tesco, por ejemplo, ha aumentado el tipo de interés de su Instant Access Cash Isa al 4,02 por ciento, un tipo decente de un banco muy conocido (ahora parte de Barclays). Pero eso incluye una enorme bonificación de 2,97 puntos porcentuales durante un año; la tasa subyacente es de un enorme 1,05 por ciento.
Los proveedores me dicen que el dinero Isa en efectivo de fácil acceso tiende a ser difícil y que una vez que ponemos dinero en una Isa, retiramos menos que en las cuentas normales.
Por lo tanto, a menos que recuerde transferir su dinero después de que expire el bono, es posible que gane menos en general que si optara por la tasa más baja sin bono en primer lugar.
Cuidado que Jesús no es flexible
Algunas Isas son flexibles, lo que significa que puede retirar y reemplazar dinero en el mismo año fiscal sin afectar su asignación Isa en efectivo de £20,000.
Las cuentas que no ofrecen esto pueden ser mucho menos rentables.
Digamos, por ejemplo, que inviertes £ 20 000 en un Isa en efectivo que no era flexible. Si ha tomado £10,000 temporalmente, tendrá que esperar hasta el próximo año fiscal para recuperarlas y, mientras tanto, mantenerlas fuera de su envoltorio libre de impuestos.
Sin embargo, si tienes uno flexible, puedes reemplazarlo sin que cuente para tu asignación.
Sylvia Morris: Realmente me gustaría encontrar un efectivo Isa
Asegúrate de poder dividir tu efectivo
Según las reglas de HMRC, puede dividir su asignación anual entre tantos proveedores como desee y tener una combinación de cuentas de tasa fija y de fácil acceso.
Pero algunos proveedores le permiten abrir uno con ellos cada año porque sus sistemas informáticos no pueden sumar el total de sus múltiples cuentas.
Verifique que permita esta flexibilidad antes de abrirlo o puede encontrar restricciones inesperadas más adelante.
Dividir su anualidad puede ser beneficioso si, por ejemplo, desea mantener algunos de sus ahorros en una Isa de fácil acceso donde pueda acceder a ellos cuando los necesite, y parte en una Isa de plazo fijo que paga una tasa más alta pero que no puede tocar hasta el vencimiento.
Cuidado con las cuentas exclusivas de aplicaciones
Algunos proveedores de Isa solo te permiten abrir una cuenta en línea a través de su aplicación o en tu teléfono o tableta, mientras que otros la ofrecen en sucursal o por correo.
Si no está satisfecho con administrar su cuenta a través de una sola aplicación, asegúrese de que su proveedor ofrezca otras opciones (consulte mi tabla Best Buys para ver mis mejores opciones).
Restricciones de retiro
Uno pensaría que un Isa de fácil acceso sería precisamente eso: puede retirar su dinero cuando y como quiera.
Pero cada vez más este no es el caso. Algunos limitan la cantidad de retiros anuales antes de reducir su tasa de interés u obligarlo a mover su dinero a otra parte.
Estas cuentas a menudo ofrecen mejores tasas que aquellas que permiten acceso ilimitado a su dinero, por lo que pueden ser perfectas para usted si no planea acceder a su efectivo pero quiere poder hacerlo en caso de emergencia.
Aquí tienes las mejores tarifas online, por ejemplo, 4,16 por ciento en el nuevo Vida Ahorro Doble Acceso Isa que te permite retirar dos veces al año.
Es la cuenta Isa de acceso único de recompensas de Aldermore (un retiro al año) la que la ha aumentado (para los nuevos ahorradores, no para los que ya están en la cuenta) del 4 por ciento al 4,11 por ciento. Ambas cuentas son flexibles.
Mueve tu viejo efectivo Isas
No socave sus esfuerzos con la asignación en efectivo de Isa de este año cerrando viejos fondos de ahorro libres de impuestos a tasas bajas.
Los bancos tienen la mala costumbre de reducir las tasas de las cuentas heredadas y al mismo tiempo aumentar el rendimiento de los nuevos acuerdos. Si un antiguo Isa en efectivo subiera al 2 por ciento, perdería la mitad del interés si pasara a una de las ofertas actuales del 4 por ciento.
No todos los Cash Isaras aceptan transferencias, pero muchos sí. También puede realizar nuevos pagos en una Isa en efectivo y transferir tenencias antiguas a otra cuenta.
Si vas a transferir tu dinero, asegúrate de utilizar el sistema de transferencia oficial Isa para mantener intacto el sobre libre de impuestos.
¿Qué oferta deberías elegir?
La tasa máxima que se ofrece actualmente en una cuenta de fácil acceso es del 4,7 por ciento. Puede obtenerla de proveedores basados en aplicaciones. Prosperidad* Pero necesita un mínimo de £ 10 000 para abrir una cuenta y la tasa se ve reforzada por un bono de 12 meses, así que tome nota en su diario para cambiar esta vez el próximo año. Esta es la tarifa máxima ofrecida en un Isa flexible y de fácil acceso.
Plataforma de inversión Trading 212* utiliza este enlace Un Isa de Efectivo Flexible también paga el 4,68 por ciento. Esto incluye una bonificación de 12 meses del 1,08 por ciento y las transferencias de años anteriores reciben una tasa subyacente del 3,6 por ciento.
Entre los brazos de la plataforma de almacenamiento Hargreaves Lansdowne* La tasa más alta es del 4,3 por ciento. El Isa en efectivo de Hargreaves Lansdown, aunque no es flexible, le permite abrir una cuenta con tan solo £ 1 y puede mantener Isas de tasa fija y fácil acceso en un solo lugar.
Los bancos tampoco lo son, pero esencialmente actúan como intermediarios: Prosper lleva su dinero al Griffin Bank, mientras que Hargreaves lo mantiene a través de Lansdowne Shawbrook.
Su dinero está cubierto por el Plan de Compensación de Servicios Financieros.
Atom Bank paga el 4,25 por ciento en su cuenta basada en aplicación sin límites de bonificación ni retiro, pero no es flexible.
Si desea abrir una cuenta en una sucursal o por correo, visite Family, Harpenden o Skipton Building Society, donde puede ganar entre 3,92 por ciento y 4,03 por ciento. La cuenta Skipton paga el 3,92 por ciento y es flexible.
Si no necesita flexibilidad, vaya a Family BS para obtener tarifas más altas. Nunca terminarás con un trato injusto con esta cuenta, ya que siempre ofrece un promedio de las 20 mejores tarifas Isa. Sólo necesitas £1 para abrirlo.
Si está dispuesto a inmovilizar su dinero, un Isa de tasa fija puede resultar mejor. Esto se debe a que el tipo de fácil acceso caerá si el Banco de Inglaterra recorta el tipo base desde su actual 3,75 por ciento.
Con una cuenta fija a uno o dos años, actualmente puede obtener una tasa superior al 4 por ciento y la asegurará durante el plazo.
Asegúrese de estar satisfecho con su dinero. Si luego decide que necesita los fondos, puede cerrar la cuenta antes de tiempo. Pero pagarás por ello.
Por lo general, con una tasa fija a un año perderá 90 días de interés, lo que efectivamente reduce una cuarta parte del interés que esperaría. Al 4 por ciento por cada £1.000, le costará poco menos de £10.
De la asignación total de £20.000, esto equivale a £200. Esta duración suele duplicarse (a 180 días) en contratos de dos años. Durante un largo período de cinco años, esto podría costarle el equivalente a 15 meses de intereses, hasta £1.000 sobre un saldo de £20.000.
Hay muchos otros proveedores que pagan alrededor del 4 por ciento: puede encontrar una lista completa de nuestras mejores tablas de tarifas Isa en efectivo, donde puede mantenerse actualizado con los lanzamientos de nuevas cuentas a medida que nos acercamos a la fecha límite de Isa.
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4,68% Efectivo Isa
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Trading 212: bonificación fija del 1,08% durante 12 meses
£100 de reembolso
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Transfiera o financie al menos £ 10 000 con Prosper
6% Efectivo Isa
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Incluye un aumento del 2% durante tres meses.
Reembolso de £ 3000
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