Poco después de que el Banco de la Reserva elevara el tipo oficial de efectivo en un cuarto de punto porcentual, los principales prestamistas anunciaron que los tipos de interés hipotecarios aumentarían en la misma cantidad.
Sin embargo, las tasas de interés que podrían impulsar las cuentas de ahorro de sus clientes todavía están “bajo revisión” -o los aumentos se están aplicando selectivamente- días después del anuncio del martes.
La tasa de efectivo proporciona información sobre el costo de los fondos, que los clientes esperan ver cambios en la hipoteca. Y su cuenta de depósito.
¿A qué se debe el retraso, dado que la subida de tipos era ampliamente esperada y los prestamistas tuvieron tiempo para prepararse?
Según la directora de análisis de datos de Canstar, Sally Tyndall, los bancos están jugando a “esperar y ver qué pasa”.
“Están mirando qué pueden informar sus clientes y qué pueden anunciar sus competidores antes de tomar una decisión”, dice Tyndall.
“No creo que eso sea aceptable. No debería ser una consideración larga.
“Debería ser que si lo traspasan a sus clientes hipotecarios, deberían traspasarlo íntegramente a su tasa de ahorro”.
Hay una razón obvia por la que los bancos no quieren dar a todos los ahorradores un aumento automático de las tasas: cuanto menos paguen los clientes, mejor se verán sus balances.
Pero tienen que atraer clientes porque esas cuentas de depósito financian las operaciones bancarias, incluidas las hipotecas.
El problema para los consumidores es que los productos de ahorro se han vuelto tan complejos que a menudo no está claro si están obteniendo una buena oferta.
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En los últimos años, los bancos han promovido fuertemente los productos de intereses de bonificación, que tienen tasas generales mucho más altas que las cuentas de ahorro regulares.
Sin embargo, hay una serie de condiciones que pueden hacer tropezar a los clientes, lo que hace que muchos casi no tengan interés. Los ahorradores pueden ser fácilmente descalificados de ganar tarifas de titulares publicitarios si no depositan o recargan los saldos de sus cuentas cada mes. Algunos productos no requieren retirada por parte de los clientes.
El organismo de vigilancia del consumidor descubrió que alrededor de dos tercios de los clientes con cuentas de bonificación no alcanzaron la tasa de interés general.
Cuando los ahorradores no califican para sus tasas de bonificación, el banco obtiene acceso a su dinero prácticamente a cambio de nada.
Si parece que los grandes bancos minoristas (Commonwealth Bank, Westpac, National Australia Bank y ANZ) están siendo demasiado estratégicos en sus decisiones sobre las tasas de ahorro, es porque lo son.
Dos días después del anuncio de las tasas, Westpac anunció que las tasas de ahorro aumentarían, pero los clientes deberían leer la letra pequeña.
Por ejemplo, la tasa de interés de uno de sus productos de ahorro para personas de 18 a 34 años generará intereses en 25 puntos básicos hasta el 5,25%, aunque existen límites en el tamaño de la cuenta y en los plazos múltiples.
Los bancos quieren atraer a los adultos jóvenes a sus productos de ahorro porque eso puede traducirse en una hipoteca en el futuro.
Si se violan las condiciones para los productos centrados en adultos jóvenes, la tasa cae a sólo el 0,1%. Cabe señalar que el aumento de tipos no se ha aplicado al tipo base.
En el momento de escribir este artículo, tres días después del anuncio de las tasas, las otras tres agencias principales todavía están bajo revisión de sus tasas de ahorro.
Se ha contactado a los principales bancos para solicitar comentarios. NAB dijo que los cambios en las tasas de ahorro pueden implementarse en todos los productos en diferentes momentos “lo que refleja diferencias en los costos de financiamiento, las condiciones del mercado y las características del producto”.
Dado que los hogares poseen cantidades récord de efectivo, la competencia por los depósitos es moderada. Esto abre el camino para que las instituciones financieras más grandes de Australia jueguen este juego estratégico, en lugar de luchar duramente con ellas por sus ahorros.
Tindall dice que los consumidores deberían considerar “comprar sus ahorros” para encontrar una buena oferta.
“Si más consumidores se mueven y gastan regularmente, veremos un aumento en esa competencia ya que los bancos necesitan depósitos de los hogares para ayudar a financiar sus préstamos hipotecarios”, dijo Tyndall.
“Es una fuente importante de financiación, y si no obtienen suficiente dinero, tendrán que ofrecer tasas más competitivas”.
Fuera de los cuatro grandes bancos, Canstar señala que el tipo maximizador de ahorro de ING se ha elevado al 5%, aunque existen condiciones y el tipo base es casi cero para quienes incumplan sus condiciones.
La oferta del 4,5% de Macquarie sigue siendo la tasa de ahorro continuo “sin condiciones” más alta del mercado, según el sitio de comparación.
Si ve rojo en la reacción de los prestamistas ante el aumento de tasas del martes, piense en los clientes hipotecarios del ME Bank, propiedad del Bank of Queensland.
Recibieron un correo electrónico esta semana diciendo que el banco estaba “complacido” de trasladar en su totalidad el aumento de la tasa de interés de los préstamos hipotecarios de tasa variable.
ME Bank se disculpó y reconoció que “los aumentos de tasas pueden ser un desafío y estamos aquí para ayudarlo”.
