Las pensiones serán un campo de batalla clave en el período previo a las elecciones generales. El debate televisado de la semana pasada ciertamente lo dejó claro.
Rishi Sunak exigió audazmente que las pensiones estatales se gravaran por primera vez bajo el gobierno laborista. Ha advertido repetidamente que si el partido gana las elecciones, nos llegará una ola de aumentos de impuestos.
Y con pocos detalles por parte de Sir Keir Starmer sobre los planes laboristas, muchos temen que pueda estar planeando una redada de los ahorros de jubilación para pagar otros fondos. Después de todo, las pensiones son una ganancia rica, y los gobiernos con problemas de liquidez tienen muchas maneras de sacarles dinero.
Existe una creciente preocupación de que el Partido Laborista pueda reducir la cantidad que los ahorradores pueden pagar en su pensión cada año, reducir la generosa desgravación fiscal que se obtiene sobre las contribuciones o imponer cargos adicionales a quienes han ahorrado mucho. También hay murmullos de que podrían limitar la libertad actual de retirar dinero de las pensiones cuando queramos.
Sin un manifiesto laborista publicado, los planes laboristas sobre las pensiones siguen siendo en gran medida un misterio. Pero declaraciones anteriores de miembros del gabinete en la sombra del partido indican que muchas de las preocupaciones en torno a la política de pensiones pueden estar justificadas.
Si bien los expertos advierten que no debe recortar ni cambiar sus planes de ahorro para la jubilación basándose en los caprichos de un partido político personal, coinciden en que todavía hay medidas que puede tomar para proteger su jubilación si está preocupado.
Tom McPhail, experto en pensiones y director de asuntos públicos de la consultora The Lang Cat, dijo que animaría a los inversores en pensiones a “ser valientes ahora, antes de que cambien las reglas”.
Sarah Coles, experta en finanzas personales de la plataforma de inversión Hargreaves Lansdowne, dijo que los ahorradores de pensiones tenían una “ventana de oportunidad antes de las elecciones” para tomar medidas para proteger los ahorros para la jubilación.
Analizamos los cambios que puede traer el sector laboral y los pasos que puede tomar hoy para proteger sus ahorros para la jubilación de ataques inminentes.
¿Sabemos qué hará el Partido Laborista?
Hay una medida controvertida que el Partido Laborista ha dejado muy clara. Los ahorradores adinerados con grandes fondos de pensiones se enfrentarán nuevamente a impuestos, ya que el Partido Laborista planea restablecer un límite llamado Asignación Vitalicia (LTA).
Se trata de un límite a la cantidad de dinero que las personas pueden tener en su pensión sin pagar impuestos.
Anteriormente se había fijado en £1.073.100 hasta que el canciller Jeremy Hunt eliminó el límite el año pasado. (Esto se ha ido reduciendo gradualmente desde 2011, cuando era de £1,8 millones).
Actualmente, nadie allí tiene que pagar impuestos sobre sus ahorros, excepto el impuesto sobre la renta cuando los retira.
Sin embargo, el Partido Laborista ha prometido restablecer la prohibición.
Esto significa que los ahorradores de pensiones inteligentes podrían verse afectados por una factura fiscal de hasta el 55 por ciento.
No se dieron detalles sobre a qué nivel podría introducirse o cuándo podría entrar en vigor el cambio.
Otras formas en que el trabajo de parto puede atacar los ahorros
Se puede reducir el importe que puede aportar a su pensión cada año. Actualmente, puedes pagar hasta £60.000 al año y obtener desgravación fiscal. Esto se conoce como su “asignación anual”.
Si no ha utilizado este subsidio durante un máximo de tres años, puede transferirlo.
Tim Blowers, planificador financiero colegiado de la asesora financiera Old Mill, dijo que se “asumía ampliamente” que el Partido Laborista podría recortar la asignación. Starmer también podría cambiar las reglas sobre la transferencia de asignaciones no utilizadas, un problema particular para los propietarios de pequeñas empresas, que a veces hacen contribuciones de pensiones muy grandes en un año después de vender su negocio.
Becky O’Connor, del grupo de pensiones PensionB, advirtió: “Es importante recordar que una victoria laborista podría conducir a normas más estrictas sobre el impuesto a la herencia en el futuro”, dice.
Se pueden eliminar las desgravaciones fiscales
En el momento en que usted contribuye a su pensión, obtiene una desgravación fiscal al tipo marginal del impuesto sobre la renta. Esto significa, por ejemplo, que un contribuyente con una tasa básica obtiene una desgravación fiscal del 20 por ciento sobre cualquier dinero de su pensión, un contribuyente con una tasa más alta obtiene un 40 por ciento y un contribuyente con una tasa adicional obtiene un 45 por ciento.
La canciller en la sombra, Rachel Reeves, ha insinuado anteriormente que podría reemplazarlo con una tasa fija de desgravación fiscal del 30 por ciento. Sin embargo, un portavoz laborista dijo la semana pasada que el partido no tenía planes de cambiar la desgravación fiscal y que no figuraría en el manifiesto, por lo que los ahorradores podrían tener más tiempo para planificar cualquier cambio en el sistema actual.
La libertad de acceso puede estar limitada
En 2015, los conservadores introdujeron cambios radicales en la forma de acceder a su pensión.
En lugar de verse obligado a comprar una anualidad con su pensión, que proporciona un ingreso anual garantizado, ahora puede retirar tanto o tan poco como desee con una suma global libre de impuestos del 25 por ciento.
Tom McPhail de The Lang Cat dijo que estaba “un poco preocupado” de que el Partido Laborista pudiera dar marcha atrás en las libertades de pensiones, aunque añadió que su implementación podría llevar algún tiempo. Dijo: “Cualquiera que se acerque a la jubilación y planee ejercer su libertad haría bien en examinar los planes laboristas”.
No se ha tomado ninguna decisión final sobre lo que podría aparecer en el presupuesto de otoño del Partido Laborista más allá de lo que ya se ha anunciado.
Hacer herencia en la mira
Las pensiones son una forma increíblemente eficiente desde el punto de vista fiscal de enviar dinero a su familia.
A diferencia de otras cuentas de inversión, el dinero ahorrado en una pensión no cuenta actualmente como parte de su patrimonio y, si muere antes de los 75 años, sus descendientes no pagarán impuestos sobre el dinero.
Sin embargo, Becky O’Connor, del grupo de pensiones PensionB, advierte que esto podría cambiar. “Es importante recordar que una victoria laborista podría dar lugar a normas más estrictas en materia de impuestos sobre sucesiones en el futuro”, afirma.
Estas medidas pueden tener un impacto significativo en su futura jubilación. Es probable que no se produzca ningún cambio antes de abril del próximo año, pero existe la posibilidad de que el Partido Laborista actúe rápidamente si es elegido, por lo que si se quiere hacer un cambio es mejor actuar más temprano que tarde. Estos son los pasos más simples que puede seguir hoy y que tendrán el mayor impacto.
Ser lo más generoso posible con su pensión este año también puede resultar rentable desde el punto de vista fiscal
Paga tu bote temprano este año
Si planea hacer una gran contribución a su pensión este año, especialmente utilizando asignaciones no utilizadas en los últimos años, es aconsejable actuar rápidamente, aconseja Tim Blowers.
Dijo que, en caso de anuncios inmediatos, sería prudente hacerlos antes de las elecciones generales del 4 de julio, si es posible.
Esto significa que si se reduce la cantidad que puedes pagar cada año, podrás hacer una aportación mayor por adelantado.
Ser lo más generoso posible con su pensión este año también puede resultar rentable desde el punto de vista fiscal. Alice Guy, directora de pensiones y ahorros de Interactive Investor, dijo que esto reduciría cualquier riesgo de recortes de desgravación fiscal en el futuro, especialmente si usted tiene altos ingresos. Dijo: “Lo que sí sabemos es que las actuales asignaciones de pensiones son generosas y tiene sentido aprovechar las normas existentes si uno se lo puede permitir”.
Evite el impuesto del 55 por ciento, considere retirar dinero
Si tiene una pensión cercana, cercana o superior a £ 1.073.100 (antiguo subsidio vitalicio), es posible que desee protegerse de una posible factura fiscal del 55 por ciento.
Cuando decida comenzar a cobrar su pensión, su proveedor debe realizar una verificación automática para ver si ha excedido el límite y, de ser así, cuánto impuesto debe. Si empiezas a dibujar hoy, podrás evitar exámenes futuros.
Daniel Huff, planificador financiero del administrador patrimonial RBC Bruin Dolphin, dice que en algunos casos puede ser prudente retirar dinero de su pensión antes de que entre en vigencia el subsidio vitalicio, para que su pensión no se compare con ningún subsidio de reintegro más adelante. .
Pero eso dependerá de otros factores, advierte, y eso no está claro. ‘He visto casos en los que actuar ahora sería lo mejor para una persona y esperar sería mejor para otras. No existen reglas estrictas y estrictas”, afirma.
¿Se puede evitar la regla del subsidio vitalicio?
Es posible que esté exento de cualquier reintroducción de la norma de asignación vitalicia.
En el pasado, cuando los gobiernos redujeron sucesivamente el límite, HM Revenue and Customs introdujo salvaguardias.
Estos permiten a los ahorradores que están cerca del límite, o que lo han superado, solicitar un descuento y mantener el límite superior. Se pueden introducir protecciones similares, pero no están garantizadas.
Jason Hollands, del grupo de inversión BestInvest, dijo que había una estrecha ventana de oportunidad para aquellos que anteriormente habían dejado de pagar sus pensiones debido a los topes anteriores.
Estos ahorradores pueden aumentar sus pensiones antes de cualquier posible cambio, afirma. Él cree que la ventana dura hasta el primer presupuesto laborista y no hasta el día de las elecciones.
Mover ahorros de una pensión a una Isa (Pero sólo si tienes un gran bote y años de jubilación)
Becky O’Connor de PensionB dice que, en algunos casos, aquellos con fondos de pensiones muy grandes que se aproximan al subsidio vitalicio tal vez quieran trasladar algunos de sus ahorros para la jubilación a Isas u otras cuentas fiscalmente eficientes.
Este puede ser el caso si lleva varios años jubilado y está cerca de superar el umbral anterior, ya que esto reducirá sus posibilidades de alcanzarlo más adelante.
Sin embargo, al hacerlo, renunciará a cualquier desgravación fiscal que hubiera recibido por las aportaciones a la pensión.
Si no se restablece el subsidio, es posible que usted tenga que pagar de su bolsillo.
Becky O’Connor añadió: ‘Otro enfoque prudente podría ser esperar y evaluar el impacto de cualquier cambio de política, en caso de que se realice.
“Es poco probable que las reformas se implementen inmediatamente, por lo que los ahorradores afectados no tendrán que apresurarse a tomar una decisión”.
¿Menores de 40? Ver a Jesús para siempre
Los ahorradores menores de 40 años pueden aumentar sus ahorros a través de una cuenta llamada Lifetime Isa (LISA).
Sarah Coles, de Hargreaves Lansdowne, recomienda abrir uno de ellos como alternativa a las pensiones si se realizan cambios en la desgravación fiscal.
Estas cuentas se pueden utilizar para la jubilación o para comprar una primera vivienda por valor de hasta £450.000 y el gobierno añade una bonificación del 25 por ciento sobre cualquier ahorro que haga, con una bonificación anual máxima de £1.000.
Dijo: “De esta manera habrá asegurado su acceso al Lisa, y si algo cambia en torno a los impuestos a las pensiones, tendrá una opción adicional para los ahorros para la jubilación”.
Mantenga la calma: las pensiones son para largo plazo
Con las elecciones acercándose rápidamente, cualquiera que quiera aprovechar al máximo su pensión antes de cualquier cambio debe considerar su plan de acción.
Sin embargo, es importante no permitir que el miedo a posibles cambios en las regulaciones prevalezca sobre una estrategia de ahorro sensata.
Daniel Hough dijo: “En caso de una victoria laborista, no hay garantía de qué sucederá exactamente después de lo que se pide en las elecciones”.
Sarah Coles de Hargreaves Lansdown dijo: ‘Recuerden que las pensiones son vehículos de inversión que duran varias décadas.
“Deberías elegir sin considerar excesivamente quién está en el poder y, en cambio, tener en cuenta tu edad, tu tolerancia al riesgo y tus necesidades de ingresos de jubilación”.
Después de todo, las pensiones son vitalicias, no sólo laborales.
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