Mi esposa y yo tenemos 56 años y estamos sanos. Nuestra casa vale alrededor de £250.000 y no tiene hipoteca.
Estaba pensando que vender el 49 por ciento de la casa de mis hijos sería una buena manera de asegurar que pudieran obtener algo de la propiedad en el futuro.
Suponiendo que mi esposa o yo necesitemos cuidados autofinanciados en el futuro, analizo cómo puedo proteger los intereses de mi esposa o de mí pagando sólo el 51 por ciento del valor de la propiedad si es necesario vender la casa para financiar los cuidados.
Sospecho que necesitaré ayuda de un abogado para redactar los contratos y vender sus acciones por 1 libra cada una. CT por correo electrónico
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Cuidado de los fondos: A este lector le preocupa que sus hijos no puedan heredar su casa
Harvey Dorsett, Esto es dinero, responde: Muchas personas afrontarán cuidados más adelante en sus vidas y la mayoría tendrá que autofinanciarlos.
Actualmente, el límite de capital superior para la financiación municipal de cuidados es de sólo £23 250, lo que significa que si eres propietario de una propiedad es casi seguro que superarás esta barrera.
Para pagar la atención, es posible que deba utilizar el valor de su vivienda, dependiendo de sus otros activos.
Si usted o su cónyuge viven en la casa familiar mientras se cuida a la otra persona, la buena noticia es que no será necesario vender su casa para cubrir los costos del cuidado. En cambio, estos serán reclamados por el ayuntamiento después de que la casa se venda después de su muerte.
Sin embargo, no proporcionará herencia a sus hijos.
Como se analiza a continuación, existen varios fideicomisos que pueden ayudarlo a pasar algunos de sus bienes a sus hijos. Sin embargo, es esencial configurarlos correctamente para asegurarse de no tener problemas legales.
El hecho de que ambos tengan 56 años puede ayudar aquí, ya que asegurarse de que algunos de los activos queden en fideicomiso antes de hacerse cargo significa que están fuera de los siete años considerados según las reglas de donación.
Si necesita atención dentro de los siete años posteriores a la transferencia de los activos al fideicomiso, esto puede considerarse una privación intencional de activos.
It’s Money habló con dos asesores financieros para asegurarse de que sus hijos hereden lo que usted pueda.
Beneficios de los fideicomisos: Billie Amber dice que un fideicomiso discrecional puede ayudar a transmitir su casa a sus hijos.
Billy Ambler, planificador financiero independiente de Flying Colors, respondió: La pregunta que usted hace es potencialmente complicada: necesita un abogado competente que trabaje en esta área en particular para que la investigue y le aconseje cómo proceder.
Si desea vender el 49 por ciento de la propiedad a sus hijos, hay varias cosas a considerar.
Uno es la cuestión de vender propiedades por debajo del valor de mercado y el posible impuesto que se les puede imponer.
También es motivo de preocupación la posibilidad de mantener una servidumbre sobre la propiedad y, por tanto, pagar un alquiler de mercado.
Los aumentos futuros del impuesto de timbre, además de las implicaciones de asequibilidad para sus hijos en otras posibles compras de propiedades: es necesario considerar todo esto.
Sin embargo, desde una perspectiva de planificación financiera, existe una solución sencilla para proteger los intereses de sus hijos y garantizar que sus activos no puedan venderse para cuidarlos en el futuro.
Al utilizar un fideicomiso de vida discrecional con inquilinos en común, usted y su cónyuge seguirán siendo propietarios de la propiedad juntos, y cada uno de ustedes poseerá una participación o porcentaje individual.
Usted conserva la propiedad, por lo que no tiene que pagar el alquiler de la propiedad para que el fideicomiso se mantenga.
Suponiendo que usted y su cónyuge poseen cada uno el 50 por ciento de la propiedad, en el primer fallecimiento el 50 por ciento pasará a sus beneficiarios (sus hijos) y el 50 por ciento restante seguirá siendo propiedad del cónyuge sobreviviente.
Debido a las legalidades que rodean este tipo de estructura fiduciaria, las autoridades locales no pueden obligar a la venta de propiedades para pagar la atención.
Si el segundo inquilino común (cónyuge sobreviviente) muere, el valor total de la vivienda irá a sus hijos en el fideicomiso.
Este tipo de fideicomiso también dicta cómo se dividirán los bienes una vez que ambos mueran, ya sea en partes iguales entre sus hijos o no. Esto garantiza que sus deseos se cumplan y proporciona claridad a sus hijos.
Sin embargo, debe asegurarse de que el fideicomiso se pueda liberar fácilmente una vez que ambos mueran.
Sus hijos también deben ser conscientes de la posible obligación del impuesto sobre las ganancias de capital (CGT) si se quedan con la casa y luego la venden en el futuro por una cantidad significativamente mayor que el valor en el momento de su muerte.
Mi consejo es que esté bien redactado con un testamento actualizado y que lo realicen profesionales familiarizados con este tipo de arreglos.
Prioridades: Kev Burns dice que es mejor establecer lo que quiere lograr para usted y sus hijos en el futuro
Kev Burns, planificador financiero colegiado de HFMC Wealth y @the_moneypt en Instagram respondió: Primero, felicitaciones por dar el primer paso para dar forma a su futuro financiero.
Esto es a menudo donde muchas personas tropiezan, por lo que es alentador verte pensar en el futuro.
Paso 1: Identifique qué es lo más importante para usted sobre el dinero en este momento
Antes de profundizar en posibles soluciones, es fundamental preguntarse: ¿Qué es lo más importante del dinero en este momento?
¿Se trata de garantizar que usted y su cónyuge tengan fondos suficientes para potencialmente autofinanciar la atención?
¿O está dejando un legado significativo para sus hijos?
Quizás sea otra prioridad completamente distinta.
Tomarse el tiempo para definir qué es lo más importante guiará todas sus decisiones financieras futuras.
Paso 2: Determina tus objetivos y priorízalos
Una vez que haya identificado lo que es importante, el siguiente paso es establecer objetivos específicos y priorizarlos. Esto es importante porque algunas prioridades pueden entrar en conflicto.
Por ejemplo, si la autofinanciación de la atención tiene prioridad sobre dejar una herencia, vender ahora una parte de su patrimonio a sus hijos puede no ser la mejor decisión.
Paso 3: Añade valores financieros a tus objetivos
Medir sus objetivos ayuda a aportar claridad y estructura a su plan. Por ejemplo:
Si la atención cuesta una media de £60 000 al año y estima que la atención se necesita durante 2 o 3 años, es posible que necesite alrededor de £240 000, ajustada a la inflación.
Evaluar su situación financiera actual es esencial aquí. Si su patrimonio está principalmente invertido en propiedades, acceder a esos fondos cuando sea necesario puede presentar desafíos. Después de todo, no se puede vender un baño simplemente si se necesitan 60.000 libras esterlinas.
Si su activo principal es su hogar, estas son las opciones clave a considerar:
Vende tu propiedad
Vender su casa puede desbloquear el valor líquido, pero también implica importantes inconvenientes:
Es posible que deba mudarse si tiene problemas de salud.
Los costos asociados con la compra y venta, como honorarios legales y costos de mudanza, pueden acumularse rápidamente.
Si sus hijos son copropietarios de la propiedad, es posible que deban enfrentar impuestos sobre las ganancias de capital sobre sus acciones, lo que reduce el capital disponible.
Liberación de capital (hipoteca vitalicia)
La liberación de capital permite a los propietarios mayores de 55 años obtener un préstamo sobre su propiedad, con el pago diferido hasta que usted muera o ingrese a un centro de cuidados a largo plazo. Sin embargo:
Si sus hijos son copropietarios legales de la vivienda y tienen menos de 55 años, esta opción no estará disponible.
Según las normas actuales, sólo necesita encargarse de la autofinanciación total si su capital disponible es superior a £23 250. Es probable que el valor de su casa se tenga en cuenta en este cálculo.
Un fideicomiso patrimonial puede proteger una parte del valor de su patrimonio, asegurando que una parte del mismo se transfiera a sus beneficiarios y al mismo tiempo proporciona una red de seguridad para los costos de atención.
El aspecto más importante de la planificación financiera es mantener la flexibilidad y la independencia. Sus prioridades pueden cambiar con el tiempo hoy, por lo que es importante evitar tomar decisiones que puedan limitar sus opciones en el futuro.
La base de una estrategia financiera exitosa es un plan de estilo de vida basado en objetivos, revisado anualmente para garantizar que sus objetivos y estrategias permanezcan alineados.
Un planificador financiero altamente calificado y otros profesionales pueden guiarlo a través de este proceso, ayudándolo a identificar sus objetivos, explorar sus opciones y crear un plan que se ajuste a medida que evoluciona su situación.
Dar este paso garantiza que su futuro financiero sea seguro, flexible y alineado con sus prioridades.
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