Mi marido y yo tenemos una hipoteca conjunta. Llegaremos al final del contrato fijo de cinco años en noviembre de 2025.
Mi marido tiene 62 años y yo 47 años. Nos quedan ocho años de hipoteca y debemos alrededor de $90,000.
Nuestro pago mensual actual es de £1,180. Es probable que mi marido se jubile en diciembre y tendrá una pensión privada de 15.000 dólares.
Actualmente trabaja por cuenta propia y gana alrededor de 36.000 dólares al año. Seguiré trabajando en el futuro previsible. Tenemos un hijo que empezará el bachillerato y probablemente luego irá a la universidad. Mi salario es de 109.000 libras esterlinas. Estoy contribuyendo al plan de pensiones de profesores.
Quiero volver a hipotecarme a largo plazo. Esto es para pagarnos más mensualmente hasta que mi marido reclame la pensión estatal.
Me gustaría saber cómo hacerlo. ¿Es mejor volver a hipotecar solo a mi nombre o hay algún prestamista que nos permita mantener una hipoteca a 23 años (que es aproximadamente la mitad de los pagos mensuales), lo que me llevará a 70 y a mi esposo a 84?
Habrá una pensión suficiente para cubrir esto, pero de todos modos tengo la intención de pagar de más antes de esa fecha. ¿Qué crees que deberíamos hacer? Dr
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Ayuda hipotecaria: en nuestra columna semanal Navega por el laberinto hipotecario, el corredor David Hollingworth responde a tus preguntas
David Hollingworth responde: A medida que su esposo se acerca a la jubilación y su hijo se dirige a sus estudios universitarios en un futuro no muy lejano, tiene mucho sentido considerar su situación financiera general.
Los ingresos de su hogar caerán justo hasta el punto en que es probable que los gastos aumenten, con pagos hipotecarios más altos y la posibilidad de respaldar estudios futuros.
Obviamente, su hipoteca es un área que debe gestionarse como parte de esto, pero es importante abordarla metódicamente en lugar de adoptar medidas más extremas que pueden tener efectos en cadena.
Adopte un enfoque sistemático para comprender la situación actual y ayudarle a comprender cualquier impacto, así como cuáles pueden ser las opciones para prolongar el plazo.
Sin embargo, parece que ya ha hecho un poco de trabajo preliminar: ofrecer pagos hipotecarios mensuales de £90,000 sugiere una tasa más alta que las bajas tasas disponibles antes de que las tasas de interés comiencen a subir a fines de 2021.
Un pago mensual de 90.000 libras esterlinas durante ocho años sería más coherente con una tasa de alrededor del 6 por ciento.
Dependiendo del prestamista, usted recibió recientemente su estado de cuenta anual de la hipoteca. Debería brindarle todos los detalles que necesita, desde el saldo actual, los plazos restantes y las tasas de interés hasta los cargos de pago inicial aplicables.
Es posible que su situación en ese momento haya resultado en una tasa más alta o que haya estado pagando de más la hipoteca. Este último puede brindarle más flexibilidad en el gasto mensual al permitirle realizar pagos adicionales sin aumentar tanto o incluso en absoluto el plazo.
Parece que la asequibilidad debería ser buena en función de sus ingresos, aunque los prestamistas pueden solicitar una garantía de ingresos si tiene la intención de jubilarse antes de que finalice el plazo.
Los prestamistas pueden prestar más allá de la jubilación y también se deben tener en cuenta los ingresos por pensiones, cuando esto pueda demostrarse.
Esto no parece limitar las opciones disponibles, pero extender el plazo a medida que lo identifique puede limitar la edad máxima de algunos prestamistas al final del plazo de la hipoteca.
Si bien algunos limitarán la edad máxima al final del plazo a aproximadamente 75 años, un número cada vez mayor considerará préstamos finales de 80 u 85 años o incluso no aplicará ninguna edad.
Algunos prestamistas pueden incluso considerar ignorar la avanzada edad de su marido si no necesita depender de sus ingresos para cumplir con sus requisitos de asequibilidad.
Por lo tanto debe haber opciones y la limitación de la elección del prestamista dependerá de hasta qué punto se decida ampliar este plazo.
La mayoría de los prestamistas esperarán que la propiedad y la hipoteca estén al mismo nombre y usted debe pensarlo con mucho cuidado antes de intentar reestructurar la hipoteca únicamente a su nombre.
Ampliar el plazo de la hipoteca reducirá los pagos mensuales y le brindará más ingresos disponibles, pero también tiene un costo.
Ampliar el plazo aumentará significativamente el interés total a pagar.
Por ejemplo, una hipoteca que liquide £90.000 en 8 años al 4,50 por ciento costaría £524 al mes frente a £1.118,09 al mes durante 23 años.
Sin embargo, el interés total a largo plazo sería de £54.624 en comparación con £17.337.
Encontrar la mejor tarifa le ayudará a comprender cuánto desea ampliar el plazo o si puede evitarlo.
Puedes mantener mejor el sonido, pero si quieres prolongarlo durante más de 20 años deberías revisarlo.
La mayoría de los acuerdos permitirán pagos adicionales, generalmente hasta un 10 por ciento anual, sin incurrir en multas.
Puede pagar más si puede, lo que le ayudará a liquidar el saldo más rápido y reducirá el interés total que paga en general.
En definitiva, creo que es mejor poner la hipoteca a nombre conjunto, ver cuánto puede costar la nueva hipoteca y si requerirá una ampliación de plazo tan larga.
En resumen, puede conservarlo mejor, pero asegúrese de revisarlo periódicamente y considere pagar más si es posible, para mitigar este alquiler en términos de interés total.
Navega por el laberinto de las hipotecas
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