El nuevo plan de pago de préstamos estudiantiles del presidente Biden se vio afectado el lunes después de que dos jueces federales en Kansas y Missouri emitieran fallos separados que bloquearon temporalmente algunos de los beneficios del plan, dejando dudas sobre su destino.
La orden judicial preliminar, que congela partes del programa conocido como SAVE, deja a millones de prestatarios en el limbo hasta que se decida una demanda presentada por dos grupos de estados liderados por republicanos que cuestionan la legalidad del plan.
Eso significa que la administración Biden no puede reducir las facturas mensuales de los prestatarios hasta la mitad de lo previsto a partir del 1 de julio, y debe congelar la condonación de préstamos para salvar a los afiliados. La administración canceló 5.500 millones de dólares en préstamos para más de 414.000 prestatarios a través del plan, que se inició en agosto.
Si se encuentra entre los ocho millones de prestatarios que pagan SAVE (ahorros en valiosos planes educativos), probablemente tenga muchas preguntas. Esto es lo que sabemos hasta ahora, aunque el Departamento de Educación aún no ha publicado sus directrices oficiales.
Retrocedamos por un minuto. ¿Qué hace GUARDAR?
Al igual que los planes de pago basados en los ingresos que le precedieron, el programa SAVE vincula los pagos mensuales de los prestatarios a sus ingresos y al tamaño de su familia. Después de realizar pagos durante un período determinado, generalmente 20 o 25, el préstamo restante se cancela.
Pero el plan SAVE, que reemplazó al programa revisado Pay As You Earn, o Repay, es más generoso que su predecesor en varios sentidos.
Una vez implementado en su totalidad, el plan reducirá los pagos para los prestatarios graduados del 10 por ciento al 5 por ciento de sus ingresos discrecionales. (Los préstamos para graduados pagan el 10 por ciento de los ingresos discrecionales y ambos tipos de prestatarios recibirán el pago correspondiente).
SAVE también permite a los prestatarios deducir una mayor parte de sus ganancias de sus cuentas de pago y acorta el período de pago para los prestatarios.
¿Qué beneficios del SAVE han sido frenados por la norma?
Los elementos de SAVE se estaban implementando en fases y las partes que aún no estaban en vigor se suspendieron (debido al fallo de un juez de Kansas). Incluyen una reducción del pago del 10 por ciento al 5 por ciento de los ingresos discrecionales, que debía entrar en vigor el 1 de julio.
La orden del juez de Missouri bloquea nuevas cancelaciones de deuda adquirida a través del programa SAVE. Pero los defensores de los prestatarios y los expertos en préstamos estudiantiles dijeron que parte del fallo era vago y poco claro en qué medida debía interpretarse la disposición.
Una portavoz del Departamento de Educación dijo que todavía estaba revisando las sentencias.
SAVE también ofrece un camino más corto hacia la cancelación de la deuda para los afiliados con saldos de préstamos más pequeños. Pero ese beneficio ya no funcionará para aquellos con deudas pendientes al final de ese corto período (que puede ser tan solo 10 años) ahora que un juez en Missouri bloqueó la condonación.
¿Qué elementos contendrá SAVE?
Si está inscrito en SAVE, parece poco probable que su pago cambie por ahora.
El plan SAVE ya tiene pagos reducidos porque su fórmula permite a los prestatarios conservar una mayor parte de sus ingresos para pagar las necesidades básicas, protegiéndolos de la fórmula de pago.
Tal como están las cosas, los prestatarios (incluidos los préstamos para pregrado o posgrado) pagan el 10 por ciento de sus ingresos por encima de esa cantidad protegida, o el 225 por ciento del nivel de pobreza. (Esto significa que las personas solteras que ganan alrededor de $15 por hora o menos no tienen que pagar más). Bajo el plan REPAYE anterior, los prestatarios pagaban el 10 por ciento de los ingresos por encima del 150 por ciento de las pautas federales de pobreza. Quedan umbrales más liberales.
Tratamiento de intereses. El trato favorable de los intereses por parte de SAVE Plan tampoco parece verse afectado por el fallo del tribunal por el momento. En otras palabras, si los pagos mensuales de un prestatario no cubren todos los intereses adeudados ese mes, el Departamento de Educación continuará renunciando a la parte no cubierta, al menos por el momento evitando que la deuda crezca.
“Mientras seguimos revisando estas regulaciones, el plan de conservación significará pagos mensuales más bajos para millones de prestatarios”, dijo en un comunicado el secretario de Educación, Miguel Cardona, “más de cuatro millones de prestatarios que no tienen pagos, y protección para los prestatarios cuando hacen sus pagos mensuales.
Si ya estoy inscrito en SAVE, ¿ahora qué?
Puede permanecer inscrito en SAVE y conservar su pago mensual actual, incluso si es $0 (para el cual califican más de cuatro millones de prestatarios de bajos ingresos).
¿Puedo inscribirme todavía en SAVE si aún no lo he hecho?
Sí
“Mientras evaluamos las sentencias, los prestatarios aún pueden inscribirse en planes SAVE”, dijo la Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes en su sitio web. “Pronto compartiremos más información con los prestatarios”.
Mis deudas fueron puestas en suspensión administrativa mientras se ajustaban mis pagos SAVE. ¿Qué está pasando ahora?
Millones de prestatarios estaban dispuestos a reducir los montos de sus préstamos después de que las disposiciones finales del plan SAVE entraran en vigor el 1 de julio, pero sus administradores de préstamos los pusieron en una indulgencia administrativa cuando calcularon esos nuevos pagos mensuales.
Dado que esa reducción de pago está bloqueada, no está claro qué sucederá a continuación. Pero es razonable suponer que los pagos seguirán siendo los mismos, es decir, sólo en cantidades que utilicen la fórmula de ingresos discrecionales más generosa. Pero los administradores de préstamos pueden tardar algún tiempo en procesarlo y reanudar los pagos.
¿Qué pasa si pago a través del Plan SAVE pero estoy inscrito en el Programa de condonación de préstamos por servicio público?
El fallo de Missouri bloquea la condonación de nuevos préstamos bajo SAVE.
Pero los expertos en préstamos estudiantiles dijeron que no creen en los malos prestatarios que realizan pagos a través de SAVE pero están inscritos en el Programa de condonación de préstamos por servicio público, que puede eliminar los saldos de los trabajadores elegibles del sector público y sin fines de lucro después de 120 pagos.
“No bloquea al PSLF”, dijo Mark Kantrowitz, especialista en ayuda financiera estudiantil, y “no bloquea retroactivamente el perdón que ya ha sido concedido”.
Si estas sentencias ocurrieron sólo en dos estados, ¿por qué se mantuvieron en todo el país?
El juez federal de Kansas, Daniel D. Crabtree, a principios de este mes, dijo que sólo había tres estados (Carolina del Sur, Texas y Alaska) con capacidad legal para demandar. Y el juez Crabtree se negó a desentrañar las piezas del plan SAVE que ya estaban en marcha.
Pero, en su orden, escribió que “una regla amplia, como el plan SAVE, requiere una prohibición amplia, dado el requisito obligatorio de uniformidad a nivel nacional en la administración de los programas de préstamos estudiantiles por parte del departamento”.
¿Qué planea hacer la administración Biden?
Discrepó expresamente con la decisión del tribunal de distrito, señalando que el Departamento de Educación se ha basado en su autoridad bajo la Ley de Educación Superior tres veces en los últimos 30 años para introducir planes de pago basados en los ingresos.
“El Departamento de Justicia seguirá defendiendo vigorosamente el plan SAVE”, dijo Cardona en su declaración.
