Mi esposo y yo cumplimos recientemente 50 años y tuvimos nuestra primera conversación con un asesor financiero.
Insiste en que incluyamos dos pensiones estatales completas en el modelo de su plan. Soy escéptico.
Mi marido y yo tenemos la suerte de ser contribuyentes con tasas elevadas cuando alcancemos la edad de recibir la pensión estatal y, dada la situación financiera del estado y las necesidades de hacienda, me resulta difícil creer que la pensión estatal será un beneficio público en su nivel actual dentro de 17 años.
Un enfoque conservador asumiría que no recibiremos ninguna pensión estatal, pero esto supone un enorme riesgo para ahorrar (y trabajar) para lograr los ingresos de jubilación deseados si una parte o la totalidad de la pensión estatal finalmente llega a estar disponible para nosotros.
¿Cuáles son las posibilidades de que ambos recibamos la pensión estatal completa dentro de 17 años?
Steve Webb: desplácese hacia abajo para descubrir cómo hacerle sus preguntas sobre pensiones
La respuesta de Steve Webb: A menudo escucho a jóvenes pensar que tal vez no tendrán una pensión estatal cuando se jubilen, pero su pregunta es un poco diferente: ¿podría un futuro gobierno mantener la pensión estatal pero pagar menos (o nada) a las personas con mayores ingresos?
Si bien no podemos saber con certeza qué podría hacer un futuro gobierno, hay algunas pistas que me llevan a pensar que la planificación para una pensión estatal cero debería ser su suposición central.
Pero comencemos con el riesgo.
La idea de pensiones estatales sujetas a una prueba de recursos no es del todo nueva.
Cuando la pensión estatal se introdujo por primera vez en el Reino Unido hace más de un siglo, sólo estaba disponible para personas con bajos ingresos.
Y otros países -notablemente Australia- reducen los derechos de pensión estatal para mayores ingresos durante la jubilación.
Tenemos dos ejemplos recientes en el Reino Unido de cómo el gobierno retira el apoyo a los pensionistas de altos ingresos.
La primera fue la decisión de restringir las licencias de televisión en abierto, que antes estaban disponibles para todos los pensionistas mayores de 75 años, a los mayores de 75 años y que reciben créditos de pensión.
Más recientemente, el gobierno anunció que en 2024 pagará el combustible de invierno solo a quienes tengan créditos de pensión.
Causó un gran revuelo. En respuesta a esto, hubo un cambio de sentido (parcial) por el cual los pagos de combustible de invierno ahora sólo están disponibles para aquellos con ingresos personales inferiores a £35.000 por año.
Si un gobierno puede quitar licencias de televisión gratuitas o pagos de combustible para el invierno a los pensionados de altos ingresos, ¿podrían los futuros gobiernos hacer lo mismo con las pensiones estatales?
Hay muchas razones por las que creo que esto es poco probable.
En primer lugar, los pensionados siguen siendo un poderoso bloque de votantes. Los pensionados suelen tener la mayor participación electoral y aumentan en cifras absolutas cada año.
Un político que acepta pensionistas corre un gran riesgo político. El hecho de que el ‘triple bloqueo’ de las pensiones haya persistido durante 15 años bajo los gobiernos de Coalición, Conservador y Laborista ilustra este punto.
Podría resultar tentador pensar que sólo los pensionados de altos ingresos se resentirían ante tal medida, pero dudo mucho que los pensionados en su conjunto se opusieran.
Las políticas que al principio afectan sólo a las personas con ingresos altos se extienden gradualmente a las personas con ingresos medios y bajos, por lo que los pensionados de ingresos medios pueden esperar ser los siguientes.
Una razón particular por la que esta área es políticamente tóxica es que las pensiones estatales se ven de manera diferente a otras pensiones gubernamentales.
Es un sistema contributivo y la gente en general siente muy fuertemente que ha pagado y lo merece.
Los pensionistas más acomodados ya pagan el 40 por ciento (o más) de su pensión estatal. impuesto sobre la rentaPero ir más allá políticamente será muy difícil
Dado que las personas que se acercan a la jubilación han hecho planes financieros basados en la presencia de pensiones estatales, sería muy difícil para cualquier gobierno imponer pruebas de recursos de inmediato.
Lo más probable es que se produzca una incorporación gradual, tal vez dentro de los diez años siguientes a la jubilación, y que cualquiera reciba una pensión completa.
Pero el problema político con esto es que el gobierno ha hecho un anuncio de que durante el período políticamente conveniente (es decir, los dos próximos parlamentos) no habrá ahorros en el gasto público sino todo el luto del primer día.
Otra cosa a considerar es que todavía tenemos un sistema voluntario de ahorro de pensiones en el lugar de trabajo. Una vez que las personas descubren que pueden obtener una pensión estatal más baja si ahorran a través de una pensión laboral, esto puede reducir gravemente el ahorro voluntario de pensiones.
Para implementar la política, es posible que sea necesario hacer obligatorias las pensiones en el lugar de trabajo (como en Australia), pero esto implicaría agregar otra política potencialmente impopular.
Finalmente, aunque la política actual está destinada a aumentar rápidamente los costos de las pensiones estatales, hay otras cosas que los gobiernos futuros pueden (y probablemente harán) reducir los costos sin necesidad de comprobar los recursos económicos.
Ya he mencionado anteriormente el generoso aumento del ‘triple bloqueo’ de la pensión estatal, y tarde o temprano esto muy probablemente será reemplazado por un mecanismo menos generoso -quizás un vínculo con los ingresos medios-.
En segundo lugar, estamos en medio de una reciente revisión de la edad de jubilación estatal y parece muy probable que esto dé lugar a un calendario más agresivo para aumentar la edad de jubilación.
Actualmente solo tenemos una fecha indicativa para llegar a los 68 años, pero los 69 y los 70 años deben estar en el horizonte en algún momento.
En resumen, si bien “nunca se puede decir que no”, existen fuertes desafíos políticos a la idea de cualquier gobierno sobre la verificación de los recursos económicos de la pensión estatal. Y existen políticas alternativas que podrían reducir los costos del sistema sin el mismo costo político.
Si bien no quiero disuadirlos de hacer buenas provisiones de pensiones privadas en cualquier caso, mi opinión personal es que avanzar hacia una verificación de recursos de las pensiones estatales es muy poco probable.
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