La Canciller Rachel Reeves lanzó una bomba sobre la reforma de las pensiones en el Presupuesto del miércoles tan dramática que los expertos dicen que la regla de oro de la planificación de los ingresos de jubilación debe tirarse por la ventana ahora.
A partir de abril de 2027, las pensiones se incluirán por primera vez en el impuesto neto sobre sucesiones. Miles de lectores de Mail expresaron sentimientos de traición.
Durante años, han estado (muy sensatamente) invirtiendo dinero en sus pensiones, con la seguridad de saber que todo lo que no hayan gastado durante la jubilación puede traspasarlo a sus hijos libres de impuestos sobre la herencia.
Ahora las familias que han planificado cuidadosamente su futuro dicen que el impacto de las nuevas normas será “excesivo” e “injusto”.
Muchos ahora tendrán que volver a la mesa de dibujo para repensar sus gastos de jubilación y evitar al recaudador de impuestos tanto como sea posible según las nuevas reglas.
Aquí hay algunas estrategias que los expertos dicen que las familias pueden usar…
Los expertos dicen que las reglas de oro de la planificación de los ingresos para la jubilación deben tirarse por la ventana después del presupuesto de Rachel Reeves de esta semana.
Pague la pensión en efectivo durante su vida.
Hasta ahora, cualquier asesor financiero que se precie te habría dicho que gastaras el dinero de tus cuentas de ahorro e Isas primero en la jubilación y dejaras tu pensión para el final. Los fondos que queden en su pensión se pueden entregar a sus seres queridos libres de impuestos. Pero a partir de abril de 2027, todo lo que esté en su pensión contará como parte de su patrimonio cuando muera.
Esto significa que ahorrar una pensión ya no es una estrategia tan eficiente desde el punto de vista fiscal.
Sean Moore, experto en planificación fiscal y financiera de la empresa de gestión patrimonial Quilter, afirma: ‘Ahora es importante utilizar los activos de sus pensiones para la jubilación. Esto significa que cualquier activo fuera de una pensión ahora debe considerarse desde una perspectiva diferente.’
Puede donar hasta £325 000 libres de impuestos, o £650 000 en activos para parejas casadas o en unión civil. (Hay un subsidio adicional de £175.000 por persona para cubrir una vivienda familiar).
Un número cada vez mayor de hogares descubrirá que una vez que suman sus activos de pensiones al valor de sus propiedades y otros activos, superan su asignación.
Todo lo que supere su asignación está sujeto a impuestos a una tasa del 40 por ciento. Si desea donar dinero a sus seres queridos (y espera tener más de lo que necesita durante su vida), podría considerar retirar fondos de su pensión para donarlos.
Si la donación dura siete años, está exenta del impuesto de sucesiones. Si muere dentro de los tres a seis años posteriores a la donación, es posible que deba pagar el impuesto a la herencia, pero la tasa es inferior al 40 por ciento.
La regla del 25% de efectivo libre de impuestos, que le permite retirar una cuarta parte de su pensión libre de impuestos, puede ser una forma efectiva de retirar su dinero sin tener que pagar impuestos.
Kate Smith, jefa de asuntos públicos del grupo de pensiones Aegon, dijo que el subsidio sería más valioso que nunca.
“La gente buscará sacar dinero más rápido que antes porque si has ahorrado mucho, no te conviene guardarlo”, afirma.
Sin embargo, retirar dinero de las pensiones está plagado de complicaciones y obstáculos.
Esto puede limitar cuánto puede ahorrar más adelante, dejarlo con una factura de impuestos inesperada y obstaculizar su capacidad para aumentar su patrimonio.
Es recomendable asegurarse de obtener asesoramiento u orientación de expertos antes de continuar.
Gástalo a tu gusto
La forma más fácil de asegurarse de que sus ahorros no terminen en las garras del recaudador de impuestos es gastarlos todos en su jubilación.
La señora Smith dijo: “Espero que veamos a mucha gente gastar más de su pensión a lo largo de su vida porque ahora hay menos incentivos para dejarla en el fondo”.
Desde vacaciones familiares hasta renovaciones de viviendas, será más probable que los jubilados se den un capricho.
Sin embargo, es importante asegurarse de guardar lo suficiente para sobrevivir en sus últimos años.
La baronesa Ros Altman, ex ministra de Pensiones, advirtió: “Se alentará a los pensionados a gastar sus pensiones a una edad relativamente joven, dejándoles con mucho menos para vivir si sobreviven hasta la vejez”.
Considere otros refugios fiscales
Durante mucho tiempo, las pensiones son la inversión fiscalmente más eficiente que se puede hacer. Obtiene una desgravación fiscal a su tasa marginal al ingresar, un 25% libre de impuestos a partir de los 55 años y ningún impuesto a la herencia sobre los fondos no utilizados.
Pero ahora caen en la red del impuesto a la herencia, la Sra. Smith dice que las pensiones perderán este estatus y serán iguales -si no menos atractivas- que otras cuentas fiscalmente eficientes como Issus.
Dijo: ‘Todavía conservan algunos beneficios fiscales, como la desgravación fiscal a la entrada. Pero si muere después de los 75 años, el dinero que quede en su pensión se gravará dos veces: tanto por el impuesto a la herencia como por el impuesto sobre la renta pagado por su beneficiario. bienes
“Esto puede hacerla menos atractiva que otras cuentas de ahorro, como las Isas, donde no se paga impuesto sobre la renta por los retiros”.
Puedes ahorrar hasta £20.000 al año sin tener que pagar ni un céntimo de impuestos sobre los intereses ganados, los rendimientos o las ganancias de capital.
Los ahorradores que retiran dinero de su pensión pueden considerar ponerlo en una Isa.
Casate con tu pareja
Todos los bienes dejados a un cónyuge o pareja de hecho están exentos del impuesto a la herencia, y esto incluiría las pensiones. Sin embargo, las parejas no casadas no disfrutan de esa exención. Por lo tanto, si tiene una pensión grande que desea que su pareja reciba cuando usted fallezca y estará sujeta al impuesto a la herencia, entonces el matrimonio es una opción a considerar.
La señorita Smith dijo: “Puede ser una manera fácil de proteger el dinero del impuesto a la herencia”.
Recuerde que hay muchas otras implicaciones financieras para el matrimonio que deben considerarse.
Considere tomar una prueba anual
Según los expertos, las anualidades, que proporcionan un ingreso garantizado de por vida a cambio de un pago mensual por adelantado, pueden volver a estar de moda.
William Burrows, fundador del Annuity Project, un sitio web que proporciona información sobre anualidades, dijo: ‘Es probable que las pensiones se utilicen menos para transmitir riqueza a la siguiente generación y más para pagar un ingreso durante la jubilación.
‘Si tomas todo el dinero que quieras de tu pensión, corres el riesgo de tomar muy poco y pagar impuestos sobre sucesiones, o de tomar demasiado y quedarte sin dinero mientras estás vivo.
“Pero con una anualidad sabes que te dará beneficios hasta que mueras y no se te acabará”.
Utilizar £100.000 de su pensión a los 65 años le permitiría obtener una anualidad vitalicia conjunta garantizada de £6.341 por el resto de su vida.
Según el Sr. Burrows, dos tercios de los ingresos anuales se seguirán pagando a su cónyuge después de su muerte. Esto supone un aumento desde un mínimo de £3900 en 2020.
No es necesario utilizar toda su pensión para comprar una anualidad. Puede utilizar una parte de sus fondos para garantizar un ingreso mínimo durante la jubilación y el resto de sus activos de pensión cuando los necesite.
Pon tu dinero en un fideicomiso
Los fideicomisos pueden convertirse en una opción cada vez más atractiva para las familias preocupadas por el impuesto a la herencia.
Puede dejar una herencia en un fideicomiso, algunos de los cuales le permiten conservar cierto acceso al dinero que dona y, al mismo tiempo, reducen la obligación tributaria. El señor Moore de Quilter dijo: ‘Los fideicomisos siguen siendo una herramienta muy valiosa. Ofrecen una manera de eliminar activos de patrimonios sujetos a impuestos, reduciendo potencialmente la exposición al impuesto a la herencia.
‘Los fideicomisos discrecionales, en particular, permiten que los activos se gestionen de manera flexible en beneficio de varias generaciones, cobrando únicamente un impuesto periódico de un máximo del 6 por ciento.
‘Esto puede ser mucho más favorable que el impuesto a la herencia del 40 por ciento que de otro modo se aplicaría a la herencia.
“Sin embargo, vale la pena señalar que usted puede perder el acceso a sus activos, por lo que cualquier estrategia debe estar bien pensada y dejar al beneficiario con fondos suficientes y/o para pagar las necesidades de atención”.
Algunos enlaces de este artículo pueden ser enlaces de afiliados. Es posible que recibamos una pequeña comisión si hace clic en ellos. Esto nos ayuda a financiar This Is Money y mantiene su uso gratuito. No escribimos artículos para promocionar productos. No permitimos que ninguna relación comercial influya en nuestra independencia editorial.
