En los próximos meses heredaré una cantidad importante de dinero, aproximadamente 700.000 libras esterlinas, y venderé una propiedad por valor de unas 200.000 libras esterlinas.
Necesito consejo sobre lo que debo hacer con él. Sé que hay que pagar una gran factura de impuestos a la herencia y me gustaría mitigar algo de eso si es posible.
Soy soltera, no tengo hijos y me jubilé anticipadamente. Recibo una pequeña pensión salarial final, pero recibiré una pensión estatal completa en octubre de 2025, por lo que mi estilo de vida relativamente frugal y mis gastos de manutención están cubiertos con estos ingresos de pensión.
Lo que hago con la herencia es problemático y causa considerable preocupación.
No tomo riesgos financieros ya que mis ingresos siempre van destinados a una pequeña organización benéfica y luego a la autoridad local.
Aunque las deudas han sido un problema durante algún tiempo, ahora estoy libre de deudas e hipotecas. Pero estoy dispuesto a relajar mi actitud de aversión al riesgo con parte de este legado, pero no con todo.
Quiero dejar mi patrimonio a mis sobrinos y sobrinas y a alguna pequeña organización benéfica local donde sé que hará una gran diferencia, por eso quiero maximizar el legado y al mismo tiempo protegerlo para el futuro.
Creo que necesito asesoramiento profesional, pero después de leer artículos sobre la diferencia entre asesoramiento financiero y planificación financiera a largo plazo, no soy tan inteligente como debería, pero sé que no tengo confianza ni estoy calificado para adoptar un enfoque de inversión de bricolaje.
Tampoco tengo claro si debo buscar asesoramiento ahora o esperar hasta que se finalice la herencia. LE, por correo electrónico
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Mitigación de impuestos: se pueden tomar medidas para garantizar que su patrimonio se transfiera de la manera más fluida posible
Harvey Dorsett, Significa, respuestas: Recibir una ganancia inesperada puede ser toda una pesadilla: es difícil saber cuál es la mejor manera de manejar una suma de dinero tan grande.
Es comprensible que el impuesto a la herencia sea una preocupación, tanto sobre el dinero que recibe como cuando finalmente pasa su patrimonio a sus sobrinos y sobrinas.
Hablamos con dos asesores financieros sobre cómo puede asegurarse de que la mayor parte de su herencia vaya a sus sobrinos y sobrinas, así como a las organizaciones benéficas a las que desea ayudar, y cómo puede asegurarse de que su dinero esté seguro pero crezca en valor. entre
Aaron Banasik, asesor financiero independiente de Ascot Lloyd respondió: Es perfectamente normal sentirse ansioso por gestionar un legado importante.
Este es un acontecimiento importante en la vida y es admirable que quieras afrontarlo con atención.
Una prioridad importante será el impuesto a la herencia (IHT), que se cobra al 40 por ciento sobre las propiedades por encima de la banda de tasa nula de £ 325.000.
Aunque las parejas se benefician de una asignación combinada de £650 000 y una banda adicional de £175 000 de tasa nula de residencia cuando dejan una casa a sus descendientes directos, es posible que este último alivio no se aplique a usted.
Sin embargo, varias estrategias pueden ayudar a reducir su responsabilidad IHT.
Subsidio para obsequios: Aaron Banasik dice que usar el subsidio para obsequios puede ayudar a reducir su factura de IHT
Una alternativa son los obsequios de por vida.
Puede donar hasta £3000 por año fiscal dentro de su asignación anual para donaciones y cualquier donación que supere esta cantidad seguirá siendo parte de su patrimonio a efectos del IHT a menos que sobreviva siete años.
Dada su intención de dejar parte de su patrimonio a organizaciones benéficas, recuerde que dejar al menos el 10 por ciento de su patrimonio a organizaciones benéficas reduce la tasa IHT sobre el resto de su patrimonio del 40 por ciento al 36 por ciento.
Esto no solo reduce su obligación tributaria sino que también garantiza un apoyo significativo para las causas que le interesan.
Un fideicomiso discrecional puede ser una herramienta eficaz para gestionar su herencia preservando al mismo tiempo la flexibilidad.
Con este acuerdo, puede invertir fondos en fideicomisos, nominar a sus sobrinos, sobrinas y organizaciones benéficas seleccionadas como beneficiarios.
Los fideicomisarios que usted nombre tendrán la discreción de asignar los fondos según sus deseos.
Los fondos mantenidos en dichos fideicomisos generalmente se consideran fuera de su patrimonio para fines de IHT si sobrevive durante siete años; el asesoramiento profesional es esencial al establecer un fideicomiso para garantizar que sea coherente con sus objetivos.
Dado que sus gastos de manutención ya están cubiertos, puede adoptar algunas estrategias de inversión de alto riesgo para mantener cierta seguridad y hacer crecer su herencia.
Consultar con un asesor financiero independiente lo ayudará a crear una cartera de inversiones diversificada que se adapte a su tolerancia al riesgo y sus objetivos a largo plazo.
El uso de asignaciones anuales de Isa y bonos premium puede proteger una parte de sus fondos del impuesto sobre la renta y, al mismo tiempo, brindar seguridad.
Para proteger aún más a sus beneficiarios, considere una póliza de seguro diseñada específicamente para cubrir las responsabilidades de IHT.
Dichas políticas se redactan en fideicomiso para garantizar que los pagos eviten su patrimonio, proporcionando fondos inmediatos para que los beneficiarios paguen las obligaciones de IHT, de modo que sus ejecutores no tengan que depender de la venta de sus activos para pagar la factura de impuestos de HMRC.
Una IFA puede orientarle sobre las opciones más adecuadas en función de su edad, salud y cobertura requerida.
Decidir entre un asesoramiento único y una planificación financiera continua depende de sus necesidades y de la complejidad del fideicomiso.
La planificación financiera a largo plazo no sólo ayuda a establecer la estructura y la estrategia adecuadas, sino que también proporciona un seguimiento y ajuste constantes para garantizar que sus planes se mantengan en línea con sus objetivos en evolución.
Contratar asesoramiento profesional ahora, en lugar de esperar a que se finalice el patrimonio, le permite comenzar a planificar de forma eficaz, ofreciéndole tranquilidad y un camino claro para gestionar su legado.
Planificación de la atención: Malvi Vaja advierte que es necesario considerar los costos potenciales de las necesidades de atención en el futuro
Malvi Bhaja, asesor financiero de Rothbones respondió: Heredar en cualquier etapa de su vida puede evocar emociones encontradas, tomar decisiones financieras mientras se lamenta la pérdida de un ser querido puede ser difícil, pero también puede ser una gran oportunidad para revisar sus planes financieros a largo plazo.
Por supuesto, una cantidad significativa como esa puede tentarte a gastar en artículos de lujo o “de ensueño”.
Sin embargo, considerar cuidadosamente sus objetivos y circunstancias financieras con un asesor profesional garantizará que no tome decisiones costosas.
El asesoramiento financiero puntual es ideal para asesoramiento financiero general y si es poco probable que sus circunstancias cambien a corto o medio plazo.
Sin embargo, si necesita una planificación financiera más compleja o no se siente seguro a la hora de gestionar su propia planificación e inversiones, puede optar por un asesoramiento continuo.
Tu asesor financiero te orientará sobre las mejores opciones en función de tu situación, conocimientos y experiencia.
Recomiendo hablar con un asesor antes de finalizar el patrimonio porque le permite comenzar a determinar sus prioridades en términos de cuánto quiere gastar en usted mismo y cuánto puede permitirse regalar.
La planificación del flujo de caja es una gran herramienta para modelar diferentes escenarios, de modo que pueda estar seguro de que el dinero le durará toda la vida.
Considere el costo de la atención a largo plazo si la necesita.
Un asesor financiero podrá aconsejarte sobre cuánto debes reservar para este fin.
Como persona soltera y propietario de una vivienda, tendrá una ‘banda de tasa nula’ de £ 325 000 y cualquier valor restante de su patrimonio estará sujeto a impuestos al 40 por ciento.
Sin embargo, para aquellos que dejan sus propiedades a sus hijos, otras 175.000 libras esterlinas pueden estar sujetas a impuestos al 0 por ciento en lo que se conoce como la “banda de tasa de residencia nula”.
¿Sabía que si dona al menos el 10 por ciento de su patrimonio a organizaciones benéficas, el impuesto a la herencia pagadero sobre el resto de su patrimonio cae al 36 por ciento?
También tiene una asignación de regalo anual de £ 3000 (o £ 6000 si no ha utilizado su asignación en el último año) y usarla regularmente no afectará su banda de tasa nula, por lo que es una excelente manera de considerar reducir su tamaño. Obsequios habituales a sus seres queridos.
También puede considerar establecer un fideicomiso que le permitirá conservar cierto control sobre el dinero hasta que decida a quién desea hacerle el regalo.
Su asesor financiero analizará su apetito por el riesgo y le aconsejará sobre el nivel de riesgo recomendado. Invertir sus fondos en una cartera diversificada administrada profesionalmente es la mejor manera de hacer crecer su capital a largo plazo y evitar los efectos de la inflación.
Su dinero puede invertirse mediante fondos o de forma más personalizada y su asesor financiero le ayudará a decidir cuál es el mejor enfoque.
También debe mantener un fondo de emergencia que cubra al menos entre 3 y 6 meses de sus gastos.
Pero es importante recordar que el valor de la inversión también puede bajar, por lo que es posible que recupere menos de lo que invirtió.
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