FPara muchos compradores por primera vez, poner un pie en la escalera inmobiliaria puede parecer un sueño imposible. Sin embargo, la buena noticia es que hay un número cada vez mayor de ofertas hipotecarias que sólo requieren un pequeño depósito o ningún depósito.
Metro Bank es el último prestamista importante en lanzar un acuerdo que permite a los principiantes calificados pedir prestado hasta el 100% del valor de una propiedad. Los préstamos hipotecarios que permiten a las personas pedir prestado el 100% están regresando: alguna vez fueron bastante comunes, pero se suspendieron después de la crisis financiera de 2008.
El acuerdo con Metro llega inmediatamente después de una muy publicitada nueva hipoteca para compradores por primera vez de Lloyds que requiere un depósito mínimo de sólo £5,000.
Durante el último año, los bancos y las sociedades de construcción han relajado sus reglas de asequibilidad y se han vuelto más creativos con sus productos hipotecarios.
Sin embargo, comparar estas ofertas no siempre es sencillo porque todas funcionan de maneras ligeramente diferentes y la elegibilidad puede variar entre los prestamistas, dice David Hollingworth del corredor L&C Mortgage.
En mayo, Lloyds lanzó su hipoteca con un depósito mínimo de £5.000, lo que equivale a una relación préstamo-valor máxima de poco más del 98%. Se trata de un acuerdo fijo a cinco años con una tasa de interés del 5,89% (en el momento de escribir este artículo). Sin embargo, sólo está disponible en casas con un valor de hasta £300,000, lo que significa que probablemente no será una opción para muchos compradores en áreas caras como Londres, o para alguien que esté considerando una propiedad más grande. Esta oferta también está disponible a través de Halifax y corredores hipotecarios.
Lloyds es, con diferencia, el mayor prestamista que supera el 95%, no el primero. Santander tiene un acuerdo similar que permite a las personas pedir prestado hasta el 98% del valor de la propiedad. Nuevamente, el trato es un préstamo a cinco años a tasa fija (actualmente 5,49%), pero en este caso se puede pedir prestado hasta £500.000 y el depósito mínimo es £10.000.
Mientras tanto, Skipton y Yorkshire Building Societies tienen acuerdos que permiten a las personas pedir prestado hasta el 100% y el 99% del valor de una propiedad, respectivamente. El acuerdo con Skipton está dirigido a inquilinos actuales y recientes y permite a las personas pedir prestado hasta 600.000 libras esterlinas. Se trata de una solución a cinco años con tipos a partir del 5,55%. El acuerdo de Yorkshire (de nuevo a cinco años) tiene un préstamo máximo de £495.000 y una tasa del 6,44%.
También están apareciendo más ofertas en el mercado que permiten a las personas aumentar su capacidad de endeudamiento con la ayuda de familiares o amigos. Este tipo de hipoteca se conoce como préstamo de prestatario conjunto y propietario único (JBSP). Permiten a los prestatarios agregar personas adicionales a la hipoteca sin convertirlos en propietarios legales de la propiedad. Los prestamistas tienen en cuenta todos los ingresos al momento de la solicitud, lo que significa que usted puede pedir prestado más de lo que normalmente obtendría con una hipoteca por su cuenta.
Algunas ofertas solo le permiten agregar un familiar inmediato, como un padre; Otros también recibirán a otros familiares y amigos. Sin embargo, con esta configuración todos comparten la responsabilidad legal de los pagos de la hipoteca, por lo que no es algo que deba tomarse a la ligera.
Hollingworth dijo que muchos prestamistas pueden ofrecer JBSP como una opción, y Doug Miller, del corredor Lansdowne Financial Services, dijo que ha visto un “crecimiento significativo en la demanda” de hipotecas JBSP a medida que los precios de las propiedades continúan aumentando y la asequibilidad se expande.
El nuevo acuerdo Metro Bank JBSP permite a los clientes pedir prestado hasta el 95% y el 100% del valor de la propiedad, siempre que tengan un familiar directo que actúe como prestatario conjunto en caso de pagos atrasados o cambios en las circunstancias financieras. Es un acuerdo fijo a cinco años con un monto máximo de préstamo de £675.000, pero la tasa es alta: 6,99%.
Esto ilustra el hecho de que, a cambio de no tener un depósito, o solo uno muy pequeño, normalmente pagarás una tasa de interés más alta.
En el momento de redactar este informe, aquellos que pueden permitirse un depósito del 5% (es decir, aquellos que piden prestado el 95% del valor de la propiedad) pueden obtener nuevas hipotecas a dos y cinco años a tipo fijo a partir de alrededor del 5,05% y 4,95% respectivamente.
Si puede realizar un depósito superior al 10%, la tasa será aún más baja y tendrá una mayor variedad de ofertas.
Los compradores que estén considerando un depósito bajo o nulo deben considerar sus opciones cuidadosamente y es posible que deseen hablar con un corredor.
Algunos compradores primerizos querrán ahorrar para un depósito para poder obtener una mejor tasa de interés con una oferta estándar, dice Hollingworth.
Sin embargo, añadió: “Para aquellos que sienten que están flotando en el agua con el alquiler, poder aportar £5.000 (o en algunos casos nada) podría hacer que ser propietario de una vivienda sea una opción mucho más viable”.
* Todas las descripciones de productos y tarifas son correctas al momento de escribir este artículo.
