En unos meses heredaré 200.000 libras esterlinas del patrimonio de mi padre y no tengo idea de qué hacer con ellas.
Tengo una casa que no tiene hipotecas, no tengo pensión laboral y no trabajo, necesitaría alrededor de £70.000 para vivir y pagar las cuentas hasta que reciba mi pensión estatal dentro de seis años.
No quiero invertir en algo arriesgado. Apreciaría tu ayuda. AE por correo electrónico
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Crecimiento a largo plazo: elegir los productos financieros adecuados puede ayudar a que su herencia crezca sin correr riesgos
Harvey Dorsett, Esto es dinero, responde: Cualquier herencia suele ser bienvenida, pero saber qué hacer con una suma de dinero tan grande puede resultar desalentador.
Tiene claro cuánto dinero necesitará para los gastos de manutención hasta que alcance la edad de jubilación estatal, por lo que sabe que debe colocar estos fondos donde se pueda acceder a ellos.
Teniendo esto en cuenta, todavía le sobrará mucho que podrá utilizar para obtener un rendimiento decente a través de varios productos financieros.
Aunque es posible que no necesite las £130 000 restantes para financiar sus gastos de subsistencia inmediatos, vale la pena considerar las contingencias que puedan surgir en el futuro. Como tal, es importante asegurarse de que parte de esta herencia sea accesible cuando la necesite.
Lo que hagas con las sobras dependerá del riesgo que estés dispuesto a correr.
Dado que preferirá opciones seguras y no necesitará acceso inmediato a gran parte de este dinero, una cuenta de ahorros de tasa fija o una cuenta de ahorros con aviso probablemente le ofrecerán la mejor tasa “libre de riesgo”.
Actualmente, OakNorth Bank ofrece una cuenta con un interés del 5,37 por ciento con un período de notificación de 95 días, mientras que Cynergy Bank ofrece una solución de un año con un interés del 5,16 por ciento.
Sin embargo, si sigue este camino tendrá que desprenderse del efectivo, ya que el Plan de Compensación de Servicios Financieros ofrece una protección de £85,000 por licencia bancaria.
Si decides no invertir, puedes perderte rentabilidades mucho más jugosas que las mencionadas anteriormente.
It’s Money habló con dos expertos para descubrir la mejor manera de aprovechar al máximo su herencia.
Bajo riesgo: Sarah Arora dice que los bonos de tasa fija proporcionarán rendimientos garantizados durante un período fijo
Sara Arora, asesora financiera independiente de Flying Colors, respondió: Si bien una herencia suele ser bienvenida, a menudo es un detonante para buscar asesoramiento financiero, especialmente si parece que ha llegado en un momento oportuno para planificar su jubilación.
A mi modo de ver, sus prioridades son garantizar la seguridad financiera, cubrir sus gastos de manutención y preservar el valor de su herencia.
Según la información que ha proporcionado, le recomendaría que, en primer lugar, reserve un fondo de emergencia de unas 20.000 libras esterlinas como “red de seguridad” para cualquier gasto inesperado.
Lo ideal es guardarlo en una cuenta de ahorros de fácil acceso.
A continuación, desea reservar alrededor de £70 000 para cubrir sus gastos de manutención durante los próximos seis años.
Le recomendaría que mantenga el dinero en una serie de cuentas de ahorro a plazo fijo, ya que esto le brindará un acceso seguro y de bajo riesgo a sus fondos.
Para las £110.000 restantes, tienes varias opciones a considerar.
Suponiendo que tenga una perspectiva cautelosa sobre las finanzas, le sugiero que considere las siguientes opciones de bajo riesgo basadas en efectivo:
• Isas en efectivo: puede invertir hasta £ 20 000 por año fiscal en un Isa, que le generará intereses libres de impuestos. Con esta asignación podrás hacer macetas para los años venideros.
• Bonos Premium: los bonos premium ofrecen premios en efectivo libres de impuestos y respaldados por el gobierno. Sin embargo, los bonos premium no pagan intereses, por lo que las ganancias que obtenga con ellos, si las hubiera, no proporcionarán un crecimiento confiable.
• Bonos de tasa fija: ofrecen una tasa de interés garantizada por un plazo fijo.
Sin embargo, con todas estas opciones, es importante recordar que incluso si las tasas de interés parecen más atractivas hoy en día, la inflación reducirá el poder adquisitivo de su dinero con el tiempo.
Una opción alternativa es invertir su dinero en acciones y participaciones. Naturalmente, esto conllevará un mayor nivel de riesgo que las opciones basadas en efectivo.
Como tal, siempre existe el riesgo de que usted recupere menos de la inversión original. Sin embargo, hay formas de gestionar esos riesgos.
Una forma es invertir en una cartera diversificada con un perfil de riesgo cuidadoso, donde los fondos se invierten en una combinación de diferentes acciones de inversión, renta fija y materias primas.
Este enfoque reduce la volatilidad general de la inversión. Por lo general, es una buena idea consultar a un asesor financiero experto que pueda guiarlo hacia una cartera de inversiones que se alinee con su perfil de riesgo.
Esta estrategia de ahorro e inversión debe garantizar que se satisfagan sus necesidades inmediatas y que el valor de su herencia se mantenga con un riesgo mínimo.
Además, es importante asegurarse de no tener lagunas en sus contribuciones al Seguro Nacional; De lo contrario, no recibirá la pensión estatal completa al jubilarse.
Puede consultarlo en el sitio web del gobierno: consulte su registro del Seguro Nacional (gov.uk) y, si hay lagunas, le recomendaría que haga una contribución voluntaria.
No importa lo que decidas hacer con tu herencia, las cosas cambiarán con el tiempo: las tasas de interés, los productos y tus circunstancias.
Por eso es importante revisar periódicamente su plan financiero para asegurarse de mantenerse encaminado hacia sus objetivos de jubilación.
Imagen clara: Charlotte Harrison dice que los modelos de flujo de efectivo pueden ayudarle a determinar lo que necesita para financiar su estilo de vida a largo plazo.
Charlotte Harrison, asesora financiera senior de Skipton, respondió: Un buen punto de partida es comprender plenamente cómo se sustentará su estilo de vida durante los próximos seis años y en qué puede variar después de recibir su pensión estatal.
Como mencionó que necesitará £ 70 000 durante los próximos seis años para cubrir los costos de vida y pagar las facturas, sería fantástico explorar más a fondo para asegurarse de haber tenido en cuenta planes de gastos ad hoc adicionales a corto plazo, como vacaciones. o vacaciones. Reemplazo de automóvil, cualquier interés que obtenga sobre este dinero más el efecto de la inflación.
Una vez que hayamos establecido una cantidad con la que se sienta cómodo y que le permita alcanzar la edad de jubilación estatal, es aconsejable dejar esta parte de su dinero en una cuenta basada en depósitos para que esté disponible cuando sea necesario.
Además de los gastos conocidos, también es aconsejable mantener un monto de contingencia en depósito, que puede actuar como un amortiguador para cubrir cualquier gasto no planificado, como reparaciones de la casa o el automóvil.
También es importante buscar las mejores tasas de interés para estos fondos para garantizar que esta parte de su dinero trabaje lo más duro posible para usted.
Después de calcular qué dinero necesita para mantener su estilo de vida hasta la pensión estatal, podemos centrarnos en cómo serán su estilo de vida y sus patrones de gasto una vez que entre en vigor su pensión estatal.
Un buen punto de partida para comprender cuál será su estilo de vida a largo plazo es utilizar modelos de flujo de efectivo.
Este proceso analiza una estimación de sus activos, ingresos y gastos a lo largo de su vida y tiene como objetivo evaluar su probabilidad de alcanzar el estilo de vida deseado cada año, teniendo en cuenta la inflación.
Ahora que tenemos una idea clara de cómo sus ingresos y activos existentes pueden respaldar su estilo de vida, podemos comenzar a considerar si las cuentas de ahorro tradicionales serán suficientes para satisfacer sus necesidades o si invertir una parte de su capital para brindarle ¿Vale la pena considerarlo? ? Generalmente se distribuye el potencial de obtener rendimientos superiores a los de los depósitos.
Usted dijo que no quería nada “demasiado arriesgado” y esa fue sin duda una consideración clave durante todo nuestro proceso de consulta. Invertir su dinero puede parecer una idea aterradora. No viene con garantía.
Existe el riesgo de obtener un rendimiento menor que su inversión y no puede controlar el rendimiento de su inversión.
Es normal sentirse así al invertir al principio. Por eso, en Skipton, sólo recomendaremos un enfoque de inversión con el que usted se sienta cómodo considerando.
Nos tomaremos el tiempo para comprender lo que desea lograr con su dinero, lo ayudaremos a comprender el riesgo que está asumiendo y le presentaremos opciones que se ajusten a sus necesidades.
Consideraremos su situación fiscal en nuestro proceso de asesoramiento y nos aseguraremos de que cualquier producto recomiende el uso de las desgravaciones fiscales disponibles apropiadas, como su desgravación Isa.
Cualquier interés o rentabilidad dentro de una Isa está libre de impuestos y puede ofrecer valiosos ahorros fiscales para ayudarle a alcanzar sus objetivos a corto y largo plazo.
La solución general más adecuada dependerá de su perspectiva, necesidades y circunstancias personales, por lo que la clave es buscar asesoramiento en planificación financiera para determinar qué opciones son adecuadas para usted y brindarle la mejor oportunidad de lograr sus objetivos.
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